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作者 cookiesweets (3m)
標題 [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
時間 Fri Feb  7 17:26:14 2025
 
大家好，之前有發過一篇文章如下：

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Re: [請益] 清流君：All in對了。他真的對了嗎？ - Stock板 - Disp BBS
[圖]
[圖]
[圖]
onekoni : : : : 因為我也是歐印實踐者，非常認同這一篇。 寫一下碰到緊急需求怎麼辦。 歐印必須考量你的資產規模，小於1000萬你不用考慮分散去國外的問題。先有台灣的證券 資產與不動產，達成之後再去分散

裡面提到許多投資分享，有許多板友回信詢問，所以想說趁新年分享過去幾年的指數化、被
動投資的心得
 
我從大學開始指數化投資，現在才不到30。這樣的年紀跟本金，在很多板友眼中或許貽笑大
方。不過如果我有一點點的優勢，也是在此處，畢竟不是每個人都能動輒數千萬進入航海股
吧? 我分享的方法我認為是適用在2X歲畢業生，是一種可複製、可再現、穩定的方法

 
我最推崇的是Coast Fired+ Life cycle+ 指數化投資
其中 Coast fired 的概念是，年輕時存夠一筆錢，之後那筆錢投入投資開始複利，過程中
完全不去動這筆資產，等到退休時時這筆收入完全購cover你的退休生活，也就是說，你這
輩子剩下時間賺多少花多少就好。

會來上ptt 股板的人多數收入一定大於支出，會擔心自己的財務狀況，往往只是因為為了退
休生活而努力、或是不滿現在的工作而已。 Coast Fired是很好的方法
提供一個計算機 https://walletburst.com/tools/coast-fire-calc/
Coast FIRE Calculator - Coasting to FIRE | WalletBurst
[圖]
Visualize and calculate how much you need to "coast" to Financial Independence by using the power of compound interest. ...

 
 
這個計算機可以算的很好。舉例而言，如果現在2025，目前退休時花費你認為一個月4萬很
夠，目前30歲，60歲打算退休的人，年化報酬7%通膨3%，那只需要400萬即可coast fired。
也就是，400萬放在投資，接下來這輩子都賺督少花多少，退休也能過上月領4萬的生活

注意喔，這計算機已經考慮通膨，退休領的4萬和現在領的4萬意義完全相同，他自動幫你換
算了。
 
再來是life cycle investment。也就是盡早all in 的概念。最近也很紅。假設我一輩子工
作可創造的財富是5000萬，那最理想的規避風險的定期定額指數投資應該是從我0歲時投資5
000/70 的錢，一路到我70歲退休。事實上不可能如此。因為我們知道人的薪水並非定值，
他會隨著你年齡的上升而呈正向相關。剛畢業可能領個50k，但退休前很可能成長到幾十萬
所以如果你永遠收入-支出=定期定額，那會遇到一個問題，就是你人生大量的投資會發生在
 

你"退休前"。這是非常危險的事。如果你退休前正好碰上泡沫化或經濟蕭條，那可能會對你
 
的退休計畫產生致命性的打擊。
另外，相信大家都耳熟能詳的all in報酬大於定期定額，越早投入市場，獲得的報酬越高。
 
一個穩定的工作，本質上就是個30年期的債券了。因此，20幾歲的年輕人，最不該做的就是
投資債券或持有現金。這是最愚蠢的做法。你的人力資本就是一個超長期的債券
 
最後指數化投資，最基礎人人都懂，但也是最重要的。千萬不要投資個股！
 
綜合coast fired + life cycle，我分享一下我認為剛畢業年輕人，可複製的成功投資是什
麼方法。
這方法不需要風口、不需要研讀財報、不用運氣，單純是科學化的成果超級簡單
 
首先，確保生活費跟基礎保險這先不多談，這是理所當然。
除此之外，先確定自己coast fired 目標為何? 如上所述，如果想要60歲退休後月領4萬(20
25價值4萬)等值的退休金，要在30歲存到400萬(這是抓7%年化，事實上近20年滾動報酬，VT
有高達10%，400萬已經高估了)

 
那你要做的就是，在30歲以前，用一切辦法，取得400萬的曝險。之後，你就進入財富的良
性循環，壓力減輕。
 
抓住幾個大原則：
1.在滿足我們60歲的股票目標資產前，別投資任何債券，ex如果你退休想要2000萬股票2000
萬債券，那在湊滿2000萬股票前，決不要投資債券
2. 不投資任何個股，只投資長期向上指數化投資
3. 槓桿
 
我分享我的幾步驟 ，我認為這些步驟完全是一般人可複製的，也是我堅信獲得財務自由最
正確的方法
 
1. 信貸。
信貸是最簡單、最無風險的槓桿方式。如果你是理工科系、醫療產業、公務人員，貸款到2.
5%以下250萬的貸款，幾乎是沒有難度的。去Loan 板發文，仔細篩選業務，貸款至少200萬
2.5 % 以下資金。這樣你已經滿足250/400的目標了。像我運氣好貸到260萬2.1%，不過現在
比較不好貸是事實
 
2. 不空手。
千萬不要管匯率、不要管股價，有錢就全丟指數型ETF。我看過太多人等匯率、等大選、等
川普、等巴菲特談話，等到報酬都錯失了。
 

3. 盡可能不要有現金。我知道這點爭議很大，我也知道"存滿半年生活預備金" 幾乎是鐵則
。因此姑妄聽之就好。
我認為，如果你很幸運有財務健全的父母/另一半，在真正緊急能稍微借取金錢，而你還留3
0-50萬現金"以備不時之需"，是非常荒謬的。怎樣的情況會臨時有大筆的開銷，且在賣股票
的T+2內還湊不到錢的?我是想不到。

台灣醫療健保非常保障，出院才收錢，在累積資產的前期留30-50萬現金，我是極力反對。

4. 0050正2。我知道這對正統的指數投資派是矛盾的。首先投資了非全球指數的etf，還買
了摩擦損耗的正2。但我認為0050正2絕對是必備的資產，因為世界不是教科書，我當然也想
要投入所謂的VT正二。但現實沒有那麼好的產品。

而且更重要的是，為了維持台灣銀行莫名其妙所謂的信用，你必須投入一定資產在台股，信
貸房貸才能通過審核。利用0050正二能更快達到400萬曝險，我是推薦的


5. 複委託券商找無低消的。無低消如富邦國泰，才會讓你更沒藉口而達到每月投入的效果
。去投資板徵業務談一下。
 
細節部分，還有更多可以討論的。例如要買房怎麼辦、因子投資、加密貨幣、槓桿要幾倍，
這些有機會後續再分享，但大原則依然是上述所講的那樣。
 
我們來實際操作一遍一個24歲，偏高薪畢業的研究生，如何最快Coasted fired。
假設他出社會信貸200萬。薪水月入6-7萬，扣掉生活費抓2萬5，還款2萬8，每個月還能存70
00，貸入coast fired計算機，60歲退休，年化抓8%，通膨3%。

成功在27歲即可coast fired!!!

從此，他的人生不用在職場上被霸凌還不敢離職、不用為了顧及經濟而自由選擇另一半、可
以在職場上選擇自己的興趣
因為他深深明白，即使他這輩子都當月光族，退休時，他還是能因為他年輕時正確的決定獲
得月4萬的收入（已考慮通膨）
 
很多人說我樂觀。假如月收入不到6萬/假如通膨不只3%/假如出了車禍….
 
但我認為我忽略的正面因素肯定比忽略的負面因素更多。
我完全沒考慮勞保勞退。勞保勞退再爛，也能給予幾千的退休收入，這換算成coast fired
金額可以少幾十萬了
其次通膨3%老實講抓很寬了，我也沒計算到所謂0050正二帶來的槓桿
此外，退休後多半有父母繼承財產，如果有另一半，因為生活成本重疊，兩人退休金往往也
不會合計8萬
 
最重要的是，如果你真的擔心，老實講進入30-50歲職場向上期，要當月光族也不是那麼容
易的事XD
 
400萬，約1000股VT。說難不難，說簡單也不簡單
重點是你要對指數化投資有信心，相信不管如何，世界經濟永遠向上長
重點是你要相信實證，知道個股長期不能打敗指數
永遠相信指數；永遠不買個股；40歲前別買債；永不賣出
 
我很幸運在年輕時建立這樣的投資邏輯。我第一次發文推崇這種方法是在貿易戰，後來經歷
疫情、QT升息。但我從未質疑自己的選擇。
 
指數投資就像生病要吃藥、太陽從東邊升起、水是兩個氫加一個氧這樣的事實。背後是科學
，那一切就不必擔心。
It takes time, but time it’s all it take
 
很幸運我在28歲前就完成了我對自己coast fired 的目標。讓我在30歲前敢於離職半年，目
前已經看過極光、去過非洲、求婚。不敢說帝牛極，但我能真正選我想走的專業、過我想過
的生活。這背後的底氣不是什麼年輕人世風日下、及時行樂的價值觀，而是來自數學和科學
 

 
之後再分享如何兼顧買房，以及我對加密貨幣、因子投資的看法。希望這篇文對大家有幫助
!~
 
 
 
 
 
 
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※ 作者: cookiesweets 2025-02-07 17:26:14
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※ 同主題文章:
[心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-07 17:26 cookiesweets.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-07 20:39 onekoni.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-08 11:10 yousking.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-08 20:58 a187.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-09 02:26 youbo0627.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-09 11:29 qwas860815.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-09 16:53 waitrop.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-09 20:25 cookiesweets.
Re: [心得] 槓桿指數化-簡單快速財務自由
02-11 16:12 waitrop.
推 mopa: 有料，推1F 02/07 17:29
噓 PureAnSimple: 喔2F 02/07 17:30
推 House23: 可是我是做10年的醫事人員，10年薪資都在3萬，也不可能成長，還適用？3F 02/07 17:32
推 nerorush: 推讚5F 02/07 17:32
推 Spurious: 很棒，感謝分享！6F 02/07 17:35
推 ysmsy: 帥哥，你的論點我大致同意。不過不要持有現金這件事情，可能你還年輕，其實在我的生命中，不一定緊急支出是來自於醫藥費。T+2還會受限於國訂假日等等因素可能會拉長。你可能沒遇過放連假時急需用大筆現金的狀況，無論是來自於自己或是家人甚至是公司。7F 02/07 17:36
推 rebel: 推 但是人性的貪念超乎想像 大家都不要慢慢變富有13F 02/07 17:36
→ lakershank: 自身經歷去年突然送急診開刀，我只能說你要再想想14F 02/07 17:37
噓 RedLover1009: 第3點完全與現實背離，你只是標準倖存者偏誤15F 02/07 17:37
推 louisnan: 這麼年輕懂這些不錯捏 有花時間學理財給推16F 02/07 17:37
→ RedLover1009: 沒有現金準備，就要看你的命夠不夠好夠不夠硬17F 02/07 17:39
→ ysmsy: 以前年輕時跟你一樣在算的時候只會想到醫藥費，後來遇過幾次之後還是乖乖配置了一定比例的現金在身邊。最後勉勵你如果持之以恆，資產上升的速度最後會超乎想像的18F 02/07 17:40
推 fishouse: 清流啊22F 02/07 17:40
噓 ntnuljg: 過於理想化   不要拿特例當通則  會死很多人嘻嘻23F 02/07 17:40
→ fish813: 一堆少年股神每天10%一年都賺幾千萬誰要指數化投資24F 02/07 17:40
推 felixden: 4說我還蠻想知道加密貨幣怎麼選？看了一下上千種 又不像股票有財報能分析
原op能分享想下嗎25F 02/07 17:40
推 joe2: 風險在於壽命28F 02/07 17:41
推 lakershank: 再來23/24年都還是大熊年,最好不要依此推論每年都漲29F 02/07 17:41
→ cookiesweets: 台灣健保體系，基本上並沒有所謂緊急要付錢才開刀的原則。緊急預備金的意義我確實是不認同。我認為至多抓到10-20萬。動輒半年年收太誇張了30F 02/07 17:41
推 keepgoingKH: 期待分享，對加密貨幣開始有點興趣33F 02/07 17:41
→ CLinna: 退休領的4萬跟現在的4萬意義相同 你確定?呵 至少我7,80歲應該硬不起來惹34F 02/07 17:42
推 fisher6879: 大致上認同，不過連幾十萬現金都不留，太樂觀啦36F 02/07 17:43
推 iuiuisme: 推一個 但不是所有人的父母都有留財產下來37F 02/07 17:43
→ cookiesweets: 我就在醫療體系上班。基本上沒看過當下沒錢所以沒辦法治療的患者。如果牽扯到大額醫療費遇到股市低點時怎麼辦？這種問題我還是回答就賣股啊。期望值是正的策略就該執行，設想最糟狀況並不實際38F 02/07 17:43
→ RedLover1009: 30歲離職半年還可以看極光bala，可想見家庭基礎條件很不錯42F 02/07 17:44
推 tsukiyoK: 推 工作第二年，這兩週在辦增轉信貸，今年錢真的不好借，也借不到那麼好的條件QQ44F 02/07 17:45
→ fish813: 誰能忍受連續以儲蓄方式放20年以上而且在年輕時候不敢用錢無法享受人生也許老了後有點錢但什麼事都做不了況且這幾年敢壓敢衝對賺十倍以上了指數化投資看得到吃不到46F 02/07 17:45
→ RedLover1009: 人生黑天鵝不限於疾病好嗎？倖存者看世界總是美好50F 02/07 17:46
推 tsainalunba4: 唯一不同意槓桿投資 在沒有親朋好友資助 將手邊大部分現金都投入股市時 借貸是股市大跌時唯一救命錢 且你又說不要配置債券 遇到長熊高機率被迫砍倉 這個方案走不遠的51F 02/07 17:46
→ kkkim728: 完全不認同  市場5到10年就會大幅回撤一次  那個時候再買就好55F 02/07 17:46
推 Mosskappa: 有考慮用3.x利率的質押當作緊急預備金嗎57F 02/07 17:46
噓 HEINOUS: 出院才繳錢 那是你沒遇過需要預繳的狀況58F 02/07 17:47
推 stanly3092: 請問適用22k背60萬學貸的人嗎？這樣貸款利息付的出來嗎59F 02/07 17:48
推 LTpeacecraft: 作者260信貸推估20x月收全固定薪評估，至少13萬月薪，本金高是重點，指數投資錦上添花而已。30萬5%複利第1個300萬就是要8年，翻到2400萬，本金也佔了40%。薪資資本不夠的就得更省更久達標，不然就上槓更拼。61F 02/07 17:48
→ cookiesweets: 我的執行方法都給你看了啊，家庭條件就不用幫忙家裡這樣。主要是我運氣好是遇到這十年牛市，不過我第二筆信貸投入的時間點是QT開始後2個月，那時候板上也是不看好 可以a我id66F 02/07 17:48
推 aixiiae2005: 加密貨幣就直接定期丟BTC定存 利息再投入BTC最簡單除了BTC其他都是投機  早晚都要跑70F 02/07 17:48
推 kotorichan: 全部all in TQQQ72F 02/07 17:49
推 truelove356: 你幾歲開始第一份工作/年薪？73F 02/07 17:49
→ cookiesweets: L大 我剛進社會前兩年月薪7萬而已。我真的建議去loan板問問看，老實說20倍什麼都說說而已。當然啦那是那個年代…74F 02/07 17:49
推 HAPPYISCASH: 窮人指數投資=老了才會有錢77F 02/07 17:50
推 budaixi: 如果薪資是勞工中位數或以下，這套方法還適用嗎78F 02/07 17:50
→ cookiesweets: 今年快滿30，第一份差不多100/year而已。找好業務很重要…而且我是28-29Fired的，如果貸不到200，頂79F 02/07 17:50
→ LTpeacecraft: 但方法論正確，正二就得留意不如指數報酬預期能不81F 02/07 17:50
→ cookiesweets: 多推遲到31-3282F 02/07 17:50
→ LTpeacecraft: 能接受83F 02/07 17:50
→ HAPPYISCASH: 因為你還沒老 所以你根本不懂老了有多痛苦
老了才有錢 對人生根本沒意義
指數投資 我只建議有錢人 本錢大的人
你一兩億丟指數
2000萬買個股84F 02/07 17:50
推 jjjason: 感謝分享89F 02/07 17:51
推 joe2: 指數投資就是信仰，信仰心不夠的就別看這篇了90F 02/07 17:51
→ cookiesweets: 我的方法就是即時行樂啊xd
我很確定我的財務狀況照我的規劃很安全，所以我敢中間考試的時候烙跑一年去玩91F 02/07 17:52
推 WeiRaymond: 其實正二哥50 50就好了 有現金又能保持曝險94F 02/07 17:52
→ HAPPYISCASH: 200萬丟指數 還不如丟特斯拉
老了變5000萬95F 02/07 17:52
推 Mosskappa: 台股正二台積佔地過高，我覺得QLD/QQQ再平衡不錯
下跌把QQQ換成QLD97F 02/07 17:53
推 hypeng: 推大部分分享，只覺得自己也要當那個「財務健全」的人，而不是預設急需時找身旁財務健全的那個人借就好，大家都這樣想，最後就是沒有一個人能借到錢，既然是一輩子的財務獨立自立計畫，裡面就包括預備金，可以少一點，但不宜完全沒有，6個月生活費通常是指真沒工作了要有吃飯錢，備個15-20萬，真的也沒差那麼多。99F 02/07 17:53
推 f97300305: 神人啊！ 無腦多實現財富自由635F 02/07 21:19
→ summerleaves: 女友結婚養車小孩 是不是沒寫636F 02/07 21:21
推 mastungz: 不到30歲就有這樣的認知並且堅持執行就已經很強了，剩下的就是等以後遇到再視狀況微調。637F 02/07 21:23
噓 steven961302: 越多人推 我越想高歌離席了639F 02/07 21:24

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