※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2024-04-26 17:15:52
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作者 標題 [請益] 房貸收支比計算方式
時間 Fri Apr 26 11:25:27 2024
各位大大好，
本人在國營事業工作，年資三年
最近簽了一個預售屋，總價：1,600萬（首購）
該屋使用執照預計114年10月會下來
因為我想要使用公教房貸，貸85成，另外加寬限期5年
有用房貸試算器試算，過寬限期房貸月還款約$51,500
有用房貸試算器試算，過寬限期房貸月還款約$51,500
若以113年的扣繳憑單（公務員薪水很好預估）除以12，得出的收支比為73.5%
但若用114年扣繳憑單除以12，得出的收支比會降為69.9%
只不過114年正式的扣繳憑單要等到115年五月才能申請
因此想詢問在辦理房貸時，可否拿前六個月的收入明細當作房貸還款能力
因為114年下半年有獎金可以平均在月收入內，以此讓收支比大幅降低
再麻煩大家解惑了，謝謝！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.255.253 (臺灣)
※ 作者: a88573081 2024-04-26 11:25:27
※ 文章代碼(AID): #1cAnwf_3 (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1714101929.A.FC3.html
推 : 大幅降低還要69.9% 這樣貸得過嗎 還是先找銀行問問看1F 04/26 11:32
用114年扣繳憑單收支比是69.9%但若114年下半年六個月平均的收支比計算是65%
我會再找時間詢問銀行專員
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:35:25
推 : 你已經自己得到答案了 就是問銀行2F 04/26 11:36
OK~推 : 這個好像有點嘎太硬了3F 04/26 11:38
偏硬，但平常也沒啥在花錢就是了XD推 : 好屌 薪水都不高了還只留30%給自己生活4F 04/26 11:38
住公司宿舍每個月也只要不到五百塊，包水包電一個月固定花費也就八千，其實還行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:43:06
推 : 年薪8x萬貸1360萬 銀行會過嗎5F 04/26 11:40
我也不知道所以才發文詢問有經驗的大大
推 : 我收支比只抓25%….6F 04/26 11:40
收支比25%可能要等我當主管才能辦到了XD推 : 超屌 不用結婚或買車嗎 respect!!7F 04/26 11:42
我身邊同事很多都單身買房阿不一定每個人生涯規劃都有結婚和買車的打算
推 : 而且國營獎金4個月算的話 等於月薪5萬多貸515008F 04/26 11:44
推 : 有些公股銀行會用月薪去算，慎選送件銀行9F 04/26 11:45
我的年薪都以考績乙去推算（獎金3.5個月）謝謝大大提醒，會謹慎挑選銀行
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:52:46
推 : 等你後面搬進去新家 水電管理那些費用算過嗎?不可能10F 04/26 11:49
→ : 還是一個月500吧..
有算過了，包含代書裝潢都有先留錢→ : 還是一個月500吧..
推 : 狠人一個12F 04/26 11:50
還不夠狠→ : 但如果你資產很多 不是只有薪水就當我沒說XD13F 04/26 11:50
那你一定要說了XD→ : 你確定這樣貸的過？收支比超過5成銀行就會開始囉嗦了而14F 04/26 11:51
→ : 且過寬限期之後扣掉獎金等於月薪全部拿去繳貸款
五年寬限期後我的薪水也會增加→ : 且過寬限期之後扣掉獎金等於月薪全部拿去繳貸款
所以我是擔心房貸沒辦法貸八五成
推 : 大樓管理費低標一坪70喔，公電每月一千多，多戶數的喔16F 04/26 11:51
我是買小坪數，管理費一坪60元每個月算下來管理費不到兩千
→ : 真的覺得太硬，有後援就沒差17F 04/26 11:52
希望不要動用到後援…※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 11:58:03
→ : 找建商合作的銀行或撥薪那個銀行去問利率，之前朋友也有18F 04/26 11:56
→ : 配合房屋壽險的利率，給貸機率高，利息稍低一點點
謝謝y大給的資訊→ : 配合房屋壽險的利率，給貸機率高，利息稍低一點點
推 : 哇 不管69%還是72% 貸得過嗎，還是公職負債比真的能抓比20F 04/26 12:02
→ : 較高啊
看先前網友分享→ : 較高啊
他公務員收支比70%有核貸下來，不過是五年前的文章…
推 : 你這樣一個月生活費剩一萬多。一定會需要後援的啦呵呵22F 04/26 12:02
寬限期期間房貸和生活費等繳完預估還剩兩萬寬限期後的房貸和生活費等繳完預估還有三萬
畢竟寬限期這段期間，月收入也會增加
→ : 寬鬆算法69.9%有夠硬，貸不過有人扛當我沒說23F 04/26 12:02
我拿裝潢費出來補裝潢等有錢再用，我就先住公司宿舍
※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 12:08:14
推 : 要先扣政府公告的各縣市最低生活費，那是人家收入夠高24F 04/26 12:04
→ : 扣不扣沒差，你扣完最低生活費跟房貸就快歸零了怎麼貸，
→ : 看你有沒有其他資產吧
→ : 扣不扣沒差，你扣完最低生活費跟房貸就快歸零了怎麼貸，
→ : 看你有沒有其他資產吧
→ : 如果貸不到85成 你不如用新青安27F 04/26 12:06
推 : 這真的失業就完蛋了28F 04/26 12:11
→ : 年底就漲500萬了，聰明的就懂29F 04/26 12:11
推 : 硬成這樣也要買，房價怎麼跌30F 04/26 12:12
推 : 個人覺得硬，年薪大約2XX，只貸款1000，收支比25%，如要有一31F 04/26 12:12
→ : 點生活品質不太建議
→ : 點生活品質不太建議
推 : 如果你真的沒什麼開銷，這樣貸是沒什麼問題33F 04/26 12:14
→ : 國營貸到收支比7成原則上沒什麼難度，找民營銀行
→ : 國營貸到收支比7成原則上沒什麼難度，找民營銀行
→ : 國營銀行算法：扣繳憑單除12得月薪35F 04/26 12:15
→ : 月薪減最低生活費（113年桃園是15977）
→ : 最後再除1.3就是每月房貸最高額度
→ : 月薪減最低生活費（113年桃園是15977）
→ : 最後再除1.3就是每月房貸最高額度
推 : 太硬了啦，買稍微便宜的就好，交屋以後還有很多費用要花38F 04/26 12:19
推 : 看來大家都苦口婆心勸了 然後還是有人聽不進去 呵呵39F 04/26 12:21
→ : 只能說 買房之後會多出很多花費都還沒算
→ : 只能說 買房之後會多出很多花費都還沒算
推 : 太硬了，很大機率被銀行打槍41F 04/26 12:22
推 : 竹科很多家庭年收500up也只敢買3000的 供參42F 04/26 12:24
噓 : 銀行估算會扣生活成本，很大機率被擋43F 04/26 12:24
推 : 現在開始每晚跑uber? 囧44F 04/26 12:25
推 : 國營又有宿舍住，ok的，大不了你之後這間租給別人；45F 04/26 12:26
→ : 另外你有先問過建商合作的銀行嗎？通常優惠最好；不
→ : 建議花大錢在裝潢上，也不建議之後買車，以免現金流
→ : 出狀況，祝你順利
→ : 另外你有先問過建商合作的銀行嗎？通常優惠最好；不
→ : 建議花大錢在裝潢上，也不建議之後買車，以免現金流
→ : 出狀況，祝你順利
→ : 我收支比抓15%而已 好像太保守= =49F 04/26 12:26
→ : 只能說大家都想買 房價怎跌
→ : 只能說大家都想買 房價怎跌
→ : 太硬了啦 別腦抽= =51F 04/26 12:33
→ : 可以過吧 前陣子聽銀行的人說 這一年來收支比6-7成52F 04/26 12:35
→ : 的人比比皆是 說什麼3成2成的人基本上都是超高收入
→ : 不然就不是今年買的價格 不適合你參考
→ : 而且我相信你有股票庫存 補給他當財力輔助就好
→ : 的人比比皆是 說什麼3成2成的人基本上都是超高收入
→ : 不然就不是今年買的價格 不適合你參考
→ : 而且我相信你有股票庫存 補給他當財力輔助就好
推 : 安啦，先撐不行再找後援投手就好了56F 04/26 12:37
→ : 你改成貸40年就好啦 其實不用堅持公教貸款57F 04/26 12:39
推 : 繼續住宿舍 房子拿來租人 雖然聽起來很反人性 但是個擴展58F 04/26 12:47
→ : 現金流的方法
→ : 現金流的方法
→ : 我幫人家算 都只抓6成 您厲害60F 04/26 12:47
聽我辦房貸的同事說公務員房貸收支比能到七成所以才發文詢問在沒有當年扣繳憑單的狀況下
能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力
藉此壓低收支比
推 : 也活的太辛苦61F 04/26 12:51
推 : 我認真覺得太硬了 考慮一下吧62F 04/26 12:52
推 : 管理費可能會漲耶，房屋稅新房子也不便宜喔63F 04/26 12:52
推 : 狠人一個 佩服64F 04/26 13:03
推 : 大家都會勸進 all in買房 真的要操作身家買房就會勸退65F 04/26 13:11
→ : 風向真怪
→ : 風向真怪
推 : 買了房會有很多隱性支出 不是只有房貸67F 04/26 13:14
謝謝大大提醒推 : 看完這篇，我突然知道為什麼我家社區管理費一坪漲15元，就68F 04/26 13:17
→ : 有人在唉唉叫了。然後還有社區住戶不想給保全吹冷氣。看來
→ : 一切謎提都解開了（誤
→ : 有人在唉唉叫了。然後還有社區住戶不想給保全吹冷氣。看來
→ : 一切謎提都解開了（誤
推 : 初估你繳完房貸每個月只剩15000上下，你的收支比是用稅前算71F 04/26 13:19
→ : 的嗎 你還有所得稅和健保費要繳，別忘了基本要扣除的
收支比我是用稅前算的→ : 的嗎 你還有所得稅和健保費要繳，別忘了基本要扣除的
基本要扣除的部分我沒留意到，謝謝c大提醒
推 : 要貸款85成就很難了73F 04/26 13:20
→ : 用薪資存摺就ok了，最近半年左右的薪資入帳紀錄+在職證明74F 04/26 13:21
謝謝大大給的答案推 : 不過你可以想看看 如果五年後C08.C09了 說不定很寬鬆75F 04/26 13:22
→ : （？
→ : 但我覺得但也要你真的能貸到85成+5年寬限期 以現在的
→ : 狀況真的超級硬
我有算過若是用新青安是可以將收支比壓在六成內→ : （？
→ : 但我覺得但也要你真的能貸到85成+5年寬限期 以現在的
→ : 狀況真的超級硬
只不過核貸最高只能八成
剩下的0.5成我會拿原先預留的裝潢費補
等到有錢再裝潢，這段期間就會先住公司宿舍
推 : 年輕就沒差 說不定五年內收入大爆發79F 04/26 14:00
推 : 超硬的，都不用繳保費跟所得稅嗎？80F 04/26 14:04
去年所得稅跟保費總共兩萬※ 編輯: a88573081 (42.77.255.253 臺灣), 04/26/2024 14:19:59
推 : 超硬81F 04/26 14:21
→ : 你的年薪買1100-1200萬差不多
→ : 今年貸款基本上是用112年的扣憑，跟你今年的獎金無關
→ : 你的年薪買1100-1200萬差不多
→ : 今年貸款基本上是用112年的扣憑，跟你今年的獎金無關
推 : 找保人84F 04/26 14:38
→ : 應該不是今年貸款而是三年後吧 穩了85F 04/26 14:40
推 : 收支比只給自己不到三成的錢，厲害了86F 04/26 14:54
→ : 貸不過找個保人就好了87F 04/26 14:56
推 : 真的有急難也有公教信貸 其實還好啦88F 04/26 15:06
推 : 需要你找保證人喔89F 04/26 15:07
推 : 你的月繳是20年期房貸對吧，銀行會把你弄成30年以上90F 04/26 15:07
→ : 能否用最近六個月的薪轉證明當作還款能力每家銀行規定91F 04/26 15:07
→ : 不同，我前陣子辦，幾家銀行不認一二月收入（說是含獎
→ : 金不算）堅持看扣繳憑單
→ : 有家官股銀行說扣繳憑單/12=月均收入8萬左右可放貸1000
→ : 萬，公教身分可再加一點點點，供參
→ : 不同，我前陣子辦，幾家銀行不認一二月收入（說是含獎
→ : 金不算）堅持看扣繳憑單
→ : 有家官股銀行說扣繳憑單/12=月均收入8萬左右可放貸1000
→ : 萬，公教身分可再加一點點點，供參
推 : 小弟也國營的，最近剛跟銀行交涉完，你這不太可能過，有96F 04/26 15:09
→ : 興趣可以站內聊
→ : 興趣可以站內聊
→ : 原PO住公司宿舍不就是打算這間可以出租嗎？很穩吧98F 04/26 15:24
→ : 但前提是銀行收支比能過
→ : 但前提是銀行收支比能過
推 : 我三年前年收11X，購屋約1680萬貸8成，用公教貸款，100F 04/26 16:26
→ : 但需要保人。當時行員（中信）回答是公教貸款收支比
→ : 不能超過55，所以個人薪資不會過
→ : 但需要保人。當時行員（中信）回答是公教貸款收支比
→ : 不能超過55，所以個人薪資不會過
推 : 抓太緊有難度。前六個月的收入證明可以，但要先找銀行確認再103F 04/26 16:46
→ : 送件，因為有些只看扣繳憑單。銀行評估會看你的任職公司和收
→ : 入，月薪七萬多的話應該大部分中會給你六成的收支比。月薪上
→ : 到20-30萬有些還真的可以開到七八成
→ : 你的收入收支比抓五成比較好，真的很喜歡這間房就到處銀行跑
→ : 看有沒有願意幫你送的
→ : 送件，因為有些只看扣繳憑單。銀行評估會看你的任職公司和收
→ : 入，月薪七萬多的話應該大部分中會給你六成的收支比。月薪上
→ : 到20-30萬有些還真的可以開到七八成
→ : 你的收入收支比抓五成比較好，真的很喜歡這間房就到處銀行跑
→ : 看有沒有願意幫你送的
推 : 一樣國營人員 單身時買房 扣繳8X萬 用公教只給貸到900萬109F 04/26 17:06
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