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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2024-12-26 13:46:21
看板 Stock
作者 myIDis7 (個字)
標題 [心得] 4%法則熬不過股災
時間 Wed Dec 25 15:07:00 2024


「4%法則」指的是,每年可以從投資資金中,提取約4%的金額使用,而不會過快消耗你的
資產。

想說未來如果退休就靠這招生活

找了幾個標的 本金1000萬 每年提領40萬

回測從2000年開始
SPY:破產,在08、09年剩下200多萬,如果要固定提領就在2019年破產
0050:剩下890萬,最低水位08股災後的隔年507萬
VTI:剩下2061萬,08、09年股災最低水位540萬

其實主要問題就是有沒有經歷牛市

如果有牛市加持,就能承受下次股災

以熬不過的SPY為例 2000年剛好是下行趨勢

還沒爬起來又遇到08、09大型股災

如果提早退休,1997、1998開始的話就沒問題

資產都開始破千

1999退休現在苟活剩171萬應該要不行了

最衰的從2000年開始在2020年就破產

而2001年開始則是現在還有1631萬

因此要退休 沒多餘資金挹注的情況

就是要在熊市的本金4%法則才有用

牛市高點離職真的悲劇


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.138.77 (臺灣)
※ 作者: myIDis7 2024-12-25 15:07:00
※ 文章代碼(AID): #1dQwyMeK (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1735110422.A.A14.html
dogalan     : 所以現在有不同的提領法而不是完全固定4%1F 12/25 15:08
新領法是算進通膨,本金會消耗趕快
pttkicoma   : 如果現在買美債 直債利率超過4%?2F 12/25 15:08
跑的資料超過20年 美債長年利率沒4%吧
challenge23 : 當年總額的4%3F 12/25 15:09
hectorbibby : 太少,我鄉民都本金3千萬起跳喔!4F 12/25 15:09
pttkicoma   : 每年領息還不會動到本金5F 12/25 15:09
vanjoey     : spy某幾年漲超過20%,但花費不至於一年漲20%吧6F 12/25 15:11
沒用,08、09年跌2年半 腰斬以下
Alwen       : 一定要從2000年開始ㄛ= =7F 12/25 15:12
就運氣 2000牛頂,當時股神說我賺到可以退休的錢了
vanjoey     : 這種提領法,也通常是股債配置,可能只有21年進場會8F 12/25 15:12
vanjoey     : 死在22年
kickod      : 有沒有想過是本金太少 才1000萬...想躺平沒那麼容易10F 12/25 15:12
這只是在印證4%法則的使用 身價過億他的支出可能也特別高 討論這沒啥意義
suzu1       : 你可以買高股息,配多少花多少,不提領不破產11F 12/25 15:13
zxcvb7700   : 結果到你要死的前10年股災 已崩潰12F 12/25 15:13
Alwen       : 還要看尼怎麼花錢,裡面牽扯因素太多了13F 12/25 15:13
hedonist    : 改成2%法則,結案14F 12/25 15:14
mopa        : 本金都不動也會有通膨的價值損耗,領息過生活應該也15F 12/25 15:14
mopa        : 要把通膨加進去...資產一年最好可以成長8%以上
HiHiCano    : 可以算一算定存每年領4%退休 幾時會枯竭…17F 12/25 15:16
剛算了 24年剩下354萬,大概可以再活9年
ojh         : 所以擇時進場很重要 一堆在吹隨時歐印的害人不淺18F 12/25 15:17
HiHiCano    : 低買高賣 非常重要19F 12/25 15:18
kuanchi     : 1000萬買4%美債 不管本金每年躺著領4% 怎可能不行20F 12/25 15:18
leiouter    : 00940?也是有421F 12/25 15:18
hihi29      : 公園君 害人不淺22F 12/25 15:19
stocktonty  : 鴿燈奧義23F 12/25 15:19
Mustang428CJ: 可是0050跟VTI都熬過股災了呀,為何你說熬不過??24F 12/25 15:19
因為他們都沒有經歷2000的牛熊轉換
alex5566    : 慢慢轉成債券,前面快速累積本金 後面慢慢轉債25F 12/25 15:19
alex5566    : 複利成長=>現金流為主  比例調整 你覺得如何?
boombastick : 4% rule本來就沒有100%成功率27F 12/25 15:20
tsubasawolfy: FIRE不是股轉債? 怎麼會全股28F 12/25 15:21
Alwen       : 全股沒什麼不好的R,記得看一下總經趨勢就好,避開29F 12/25 15:22
Alwen       : 大衰退即可
對,沒閃過大衰退太痛了
※ 編輯: myIDis7 (180.217.138.77 臺灣), 12/25/2024 15:27:32
xephon      : 一堆指數投資算法,都是投入幾十年不花錢,違反人性31F 12/25 15:25
lessmoref   : 還沒遇到股災,你之前推的台塑就已經先死了XD32F 12/25 15:26
keel90135   : 0050 2000年還沒上市33F 12/25 15:26
cathyjordan : 不違反人性,人人都財富自由,這個有可能嗎?用膝34F 12/25 15:26
cathyjordan : 蓋想就知道答案了吧
f204137     : 你適合美國短期公債啊 幾乎不會動 也難增值36F 12/25 15:26
f204137     : 但定時給你債息
Alwen       : 不過本金沒幾百幾千萬 買指數真的沒啥屁用,存股存38F 12/25 15:27
Alwen       : 幾十年都不能動用 想想就覺得在騙韭菜
spike1215   : 這種回測法當然哪個都不行啊XD40F 12/25 15:28
f204137     : 研究看看SGOV41F 12/25 15:29
f204137     : 長債難說 殖利率未來會不會長期保持高利率
xephon      : 本來就違反人性啊,你戶頭未實現損益+3000%的時候43F 12/25 15:30
xephon      : 看你想不想花錢XD
bbalabababa : 4%是很久以前了 現在都3%以下45F 12/25 15:30
dogalan     : 所以才會有資產配置不會全股 否則在投資後期遇到大46F 12/25 15:32
dogalan     : 幅度股市回撤會很慘 如果你慢慢提升債券比例再測成
dogalan     : 功提領的機率我記得就會提高很多
NCUking     : 不就報酬順序風險 已知用火49F 12/25 15:38
fatb        : 動態調整這個%數如何50F 12/25 15:39
fatb        : 好的時候多領一點
DAEVA       : 少年股神都逆天每年賺100趴 放越久越多52F 12/25 15:43
gginin7878  : 資產配置好嗎= =,沒人會全部放股市53F 12/25 15:43
ss218       : 股債配置這兩三年會變成債蛙54F 12/25 15:44
qqpbpp      : 原PO這個想法很有參考性,通常會覺得以4%法則來看,55F 12/25 15:49
qqpbpp      : 可以退休了,大概率發生在牛市,資產大幅增加的時候
qqpbpp      : ,特別是連漲好幾年,市場氣氛極度歡樂甚至狂熱的時
qqpbpp      : 候,而這時候離衰退通常是比較接近的。而2008年那種
qqpbpp      : 氛圍,就算有錢,也會想說再維持工作,穩定收入很重
qqpbpp      : 要。
reall860523 : 所以進場點位還是很重要啊,你跟我說現在這個點位61F 12/25 15:50
reall860523 : 歐硬然後喊股市長期向上
abc0922002  : 4%是第一年資產的4%,不是每年資產的4%63F 12/25 15:50
qqpbpp      : 4%法則一定要搭配股債平衡法64F 12/25 15:50
Gipmydanger : 怕就多存點65F 12/25 15:54
abc0922002  : 全大盤4%提領都有危險了,一堆投資網紅在算退休都66F 12/25 15:55
abc0922002  : 用6-8%股息來算XD
billy791122 : 事實是1000萬真的不能退休68F 12/25 16:01
sigma2003   : 要退休要有債的配置,全股就像原po說的,遇到空頭69F 12/25 16:01
sigma2003   : 兩三年就沒錢領了
zer0319     : 空頭全轉短債?71F 12/25 16:05
dogalan     : 我自己的策略除了資產配置之外 還有另外一個蓄水池72F 12/25 16:08
spike1215   : 全部買債就有4.8%了,怎樣都提不完XD73F 12/25 16:08
dogalan     : 蓄水池裡面額外擺了5年的開銷金額當作緩衝74F 12/25 16:09
maxisam     : 不是 退休了 怎麼可能都放股市 一定五以上成在債啊75F 12/25 16:09
SuGK        : 通常會配債吧 不會全股票 離退休越近 自己要抓比例76F 12/25 16:09
dogalan     : 退休要完全靠風險資產還是太不安全了77F 12/25 16:11
[圖]
ffaarr      : 4%提領本來就沒有要你all in股票79F 12/25 16:18
ffaarr      : 起碼也 7:3,有人是5:5 提領成功率都會高過 全股
pornpig32   : 樓上多拉王81F 12/25 16:22
F93935      : 回測太久失敗 08年之後是一個分界點,印鈔那麼好用82F 12/25 16:22
F93935      : ,以後遇到事情直接印了
kitsune318  : 沒想到spy爆了vti竟然活得下來,看來分散真的有差84F 12/25 16:24
sungtau     : 很中肯的評論85F 12/25 16:28
mirota      : 1000萬不夠  不會改成5000萬嗎?86F 12/25 16:29
TheTimes    : 請參考1405 期nov 2023 今周刊的4 % rules 的Bill87F 12/25 16:32
TheTimes    :  Bengen 新說法。
KY1998      : 薪水夠用沒事提4%幹嘛,這適用沒收入的人吧89F 12/25 16:33
ko1         : 想請問有3% 2% 1%的回測嗎? 成功率各多少?90F 12/25 16:35
ld52571     : 0050是2003發行,VTI是2001發行,從2000回測是否失91F 12/25 16:36
ld52571     : 準?
longkiss0618: 提4%去玩樂R93F 12/25 16:36
hellogym    : 全部買中華電信領股息不就好 還不會破產94F 12/25 16:41
hellogym    : 還不用自己提領 退休就把全部錢換中華電信領息阿
simplewish  : 台灣人存股就是不想動用到本金96F 12/25 16:45
hsupaijay   : 看個新版投資金律,1966年退休的早就GG了97F 12/25 16:54
jinx5566    : 股債配置變債蛙?  有人股債配置是配長債?98F 12/25 16:55
Savior09    : 提取的確是個問題 如果你需要用錢時遇到空頭就很虧99F 12/25 17:08
icelaw      : 結果論而言 你這個提領法配置黃金會大獲全勝 cc100F 12/25 17:09
icelaw      : 如果配置正二 在2008年都捱不過直接破產,配置正二
icelaw      : 提領 直接睡公園 cc
icelaw      : 64股債配 可以安穩度過 就這樣
icelaw      : 存股族的話 不會破產 但要越來越省吃儉用這樣
jerrylin    : 所以選配息的還是有點好處105F 12/25 17:17
southpeace  : 就算是長期持有也要偶爾看一下狀況吧106F 12/25 17:19
u97127011   : 這麼多樓說股債配置 沒人會全放股票107F 12/25 17:23
m180        : 這就是很多人被騙去買美債的原因108F 12/25 17:23
m180        : 放到期,就是穩穩地領
u97127011   : 可是債蛙最近一直被酸110F 12/25 17:24
bkebke      : 所以勞保年金很重要 至少有1-2萬111F 12/25 17:24
u97127011   : 然後還有要看狀況的  哪來這麼多但書112F 12/25 17:25
wcpsgb      : 牛市高點進一定虧呀 不如均分進場平均成本113F 12/25 17:26
on32        : 人性弱點就是會拿2000+2008或是更早以前參考114F 12/25 17:29
on32        : 結果根本錯過一堆牛市 結果最後都沒買或是只買一點
on32        : 股市正常都多頭價格一年比一年高 怎樣看都是高點
on32        : 當初2017 萬點就算高點了 一堆人嗆萬點存骨笑死
on32        : 當初台股可是12000是天花板等級
on32        : 2020 3月先崩下去很多人認賠殺出 8500衝上萬八
on32        : 每次都要糾結說是不是高點 哪你絕對沒辦法進場
m180        : 我也覺得存骨最難就是進場後初期那幾年,如果撐得121F 12/25 17:35
m180        : 過去,例如漲了一倍,有底氣就可以長抱
on32        : 假如空頭向2022你也會想說 反正空頭 慢慢等123F 12/25 17:35
on32        : 跌到13000時候再想說等12000或是11000
m180        : 反觀一進場就是高點一直跌其實很難熬,我今年nv一125F 12/25 17:36
m180        : 進跌了40%
on32        : 結果開始反彈15000 又不感買 就整個錯過行情127F 12/25 17:36
m180        : 套牢了快三個月,只差沒叫人出來道歉128F 12/25 17:36
xmanko      : 謝謝你的告知,我以後不會這樣貿然退休的129F 12/25 17:37
m180        : 後來賺快一倍出場,也是要感謝自己能夠抱得住130F 12/25 17:37
nakinight   : 熬不過就再回去上班啊 這麼簡單131F 12/25 17:39
lovemost    : 4%法則是指正常退休年紀的人,1990退休的人現在都10132F 12/25 17:47
lovemost    : 0歲了
icedog122   : 買中華電就好,管他什麼市,都是4%134F 12/25 17:51
loveponpon  : 我真的不想上班了嗚嗚135F 12/25 17:51
alanjiang   : 改成0.4趴就可以惹136F 12/25 17:52
wr          : 你證明了4%有危險 所以改成1%法則好了137F 12/25 17:52
fatb        : 同意08年是分水嶺 現在作弊作蠻兇的138F 12/25 17:53
fatb        : 降息這種大趨勢也變成題材在炒
egbertwn    : 你的4%法則是幼幼班老師教的?這樣算和配置難怪會140F 12/25 17:59
egbertwn    : 破產
jeffue43    : 請教一下。那官股銀行或是中華電信跑模型有機會不破142F 12/25 18:00
jeffue43    : 產嗎?
iord        : 4%不會用資產的4%提領就好了嗎???????????144F 12/25 18:09
iord        : 都沒錢了還用原有金額的4%提領也太奇怪了吧
strlen      : 那你就避開股災不就好了唄 簡單146F 12/25 18:25
gn02517612  : 4%是指每年從資產裡提出4%,不是資產下跌到500萬時147F 12/25 18:32
gn02517612  : 還是每年領40萬出來用
MorrisChang : 債券行嗎149F 12/25 18:45
Feting      : 結論是不能退休150F 12/25 18:50
Lhmstu      : 你的4%難怪會破產151F 12/25 18:51
m180        : 現在買美債4.8放30年到期穩贏為何還被笑?152F 12/25 18:53
DUFTON      : 笑死,熊市是連續五年嗎153F 12/25 18:59
zer0319     : 質押留2成繳利息154F 12/25 19:05
dreamdds    : 退休20年夠了吧155F 12/25 19:26
ChikanDesu  : 4%法則前提不是50股50債嗎...回測才不會破產 誰跟你156F 12/25 19:38
ChikanDesu  : 100%股 要100%股那可能還是要有熊市找到基本維生工
ChikanDesu  : 作能力 或你其他資產有貸款的餘裕
ChikanDesu  : 100%股的矛盾就是小資金才會選這樣拼翻身 那你實際
ChikanDesu  : 上就沒有提領的本錢
ChikanDesu  : 大資金100%股那你物慾大概要很低
m180        : 其實大資金100股更不怕吧 航海王50億全股 腰斬也25162F 12/25 19:43
m180        : 億 三斬一樣十億 更不怕100%股
ChikanDesu  : 按照4%提領趴數100%股經歷2000就是會破產阿 跟資金164F 12/25 19:45
ChikanDesu  : 量無關 除非他自動降物慾
Alwen       : 大資金100%股 大概會變成<1%法則166F 12/25 19:45
ChikanDesu  : 大資金你當然可以提1%阿 那就偏離4% fire的主題了167F 12/25 19:46
Alwen       : 到一定程度就變成光大盤配息就cover一切168F 12/25 19:46
ChikanDesu  : 2000那樣你是會跌到1/10再提個兩三年4%就破產的169F 12/25 19:46
m180        : 4%法則的精神是希望在最低要求下儘早自由享受生活170F 12/25 19:48
m180        : 一直把數字加大拖延時間也是沒意義。乾脆做到死就
m180        : 不用擔心 問題自然就解決
skyyo 
skyyo       : http://i.imgur.com/erInX02.jpg173F 12/25 19:50
ChikanDesu  : 所以你崩盤後還是要能提得出基本生活需求的錢才算及174F 12/25 19:50
ChikanDesu  : 格 1000真的不夠
skyyo 
skyyo       : 老實說你敘述的參數 讓我不太懂你懂不懂4%176F 12/25 19:51
skyyo       : 丟幾張圖自己領悟
skyyo       : http://i.imgur.com/rqZYUym.jpg
skyyo       : http://i.imgur.com/H65pPiV.jpg
skyyo 
skyyo       : 第一張是粗部 30年滾動細部如下180F 12/25 19:56
skyyo       : http://i.imgur.com/HAkqye2.jpg
Kouson      : 只要你帳戶裡不低於25元,隨時都可以提領當天的4%182F 12/25 19:59
skyyo 
skyyo       : 100股50年只做歷史數據滾動是3.1%多183F 12/25 19:59
Kouson      : 和殖利率一樣 可以騙騙別人騙騙自己 混沌過完人生184F 12/25 20:00
skyyo 
skyyo       : 用歷史數據的各項參數跑蒙地卡羅也會有不一樣的結果185F 12/25 20:00
umehara     : 如果要提領4%,1000萬本金真的不夠186F 12/25 20:01
skyyo 
skyyo       : 提領%數不會被資產量影響187F 12/25 20:02
skyyo       : 但4%的確不夠50年 40萬也不夠生活
skyyo       : 1000萬提40萬 2000萬提80萬 成功率會一樣
Alwen       : 這樣看起來3%其實真的很穩190F 12/25 20:20
m180        : 討論這個法則有一個迷思,金錢數字和時間數字都要191F 12/25 20:23
m180        : 兩個同時考慮,能夠更有錢再退休當然是最好 但就付
m180        : 出時間的代價。其實很多人都是工作到死,從來也沒
m180        : 有這個問題,不管錢夠不夠遲早都會死
Alwen       : 沒錯捏 我覺得如果沒辦法在最晚40-45歲達成條件195F 12/25 20:26
Alwen       : 啥摸財富自由退休都假的 更老你已經沒啥時間惹
m180        : 對啊,不過50以前沒辦法達成,那討論哥哥本來就沒197F 12/25 20:29
m180        : 有意義,就跟多數人一樣工作到65到死一樣。但也不
m180        : 用難過, 事實上多數人都是工作到正常退休年齡65沒
m180        : 達成的人也不用太難過,你又不是少數
m180        : 所以討論這個議題必須要建立在一個時間越早越好的
m180        : 前提,譬如說50以前達成的「最低要求」,而不是一
m180        : 直在求數字要多高才夠
veter       : 假設65退休好了1999到現在也快90了剩171萬夠了啦204F 12/25 20:40
jianpi      : 不能再去上班?205F 12/25 21:02
cocosu      : 文章寫的不太通順206F 12/25 21:19
RedLover1009: 你90歲只剩171萬,你最後的日子會非常痛苦207F 12/25 21:44
m180        : 90歲還會在乎「往後的」日子嗎?應該只怕隨時要走208F 12/25 21:47
m180        : 都要死了 還管什麼最後的日子 很好過一樣沒幾天了
Alwen       : 先不說能不能活到90歲,富如張忠謀也無法享受啥惹210F 12/25 21:53
on32        : 90歲給你1000E你也爽不起來211F 12/25 22:06
on32        : 60歲給你1E 反而還比較值得 還能爽
lovecomet   : 存1000萬就別想退休了。好好上班吧213F 12/25 22:18
lovecomet   : 等65歲請領勞退再退休吧。這樣多存五年。不一定要靠
lovecomet   : 4%提領法,股災儘量別動股市內的錢了
lovecomet   : 規則是死的。人是活的。你退休還得看經濟狀況的。
lovecomet   : 書只是給你多一個方法而已
pooiuty     : 人家明明就是要股債配置,你卻全選股票,之後再來218F 12/25 22:24
pooiuty     : 嘴這方法沒有用。你為什不在1999年或2000年直接ALL
pooiuty     : -IN 30年期美債,那時候隨隨便便都5%以上,
m180        : 能不能見到明日的太陽都是個問題 抓個大概就好了221F 12/25 22:25
m180        : 哪可能做到0風險,死了錢沒花的風險也不低
m180        : 同樣的問題可以現在問4.8x%也很好了一樣笑美債
flash789    : 除了公國營,真的有辦法工作到65嗎224F 12/25 22:35
seanidiot   : SPY和VTI有差這麼多?225F 12/25 22:54
skyyo 
skyyo       : 年紀越大越有過世風險 規劃一個3.%超穩組合5000萬然226F 12/25 23:14
skyyo       : 後50歲意外過世也不少見
jefftae7    : 股市下行的時候可以質押出來用呀,搭配一定比例債券228F 12/26 00:44
jefftae7    : 質押扛過熊市三五年,再來是採動態提領,最低提領到
jefftae7    : 2-3%撙節一點,或打點工賺些缺口
cosplayH    : 恩 退休的資產配置100%股票 那你很勇231F 12/26 02:05
m180        : 規劃這類策略時難道都以為不會有意外或生病等提早232F 12/26 04:41
m180        : 掛錢都沒花到的風險嗎?用90歲在計算 真以為穩90?
m180        : 而且普遍都只花利息 本金都不花是要給毫無感情的曾
m180        : 孫或帶到天堂?
m180        : 你50存兩億 死前沒花完的機率大多了
IM761231    : 一場突如其來的災厄,不管是健康還是家人意外,管他237F 12/26 05:05
IM761231    : 幾%,你只會恨自己沒有試過好好享受自由的人生
tabrisPTT   : 所以至少還需要6-12個月的預備金239F 12/26 07:56
m180        : 只在乎錢在那精打細算的就註定做到死240F 12/26 08:56
ok0921508   : 用4%法則,用到自己離開,自己小孩不用留東西嗎?還241F 12/26 09:59
ok0921508   : 是我的想法比較特別

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