作者 papamonkey (papa)標題 Re: [情報] 重磅！美國FDIC接管SVB[房貸相關]時間 Sat Mar 11 17:53:28 2023
問個蠢問題
假設今天銀行端出問題，但其中儲戶資金被包裹成房貸放款出去了，
今天流動性問題導致銀行需要清算資產，中央接管後會如何處理壞帳?
1.清點完可賣資產(國債\公司債\現金\土地\房貸..etc) > 現在所需提領的總值
那不管是中央先，或是剩下需要時間變換價值的項目包給大銀行先扛，應該都沒問題
問題如果是
2.清點完可賣資產(國債\公司債\現金\土地\房貸..etc) <<< 現在所需提領的總值
不論是中央或大銀行都不想扛或扛不住的時候怎麼辦?
房版有關就直接拿房貸這塊業務來說好了
假設土地/建物價格下降+當初貸出去的利率遠低於現在利率，簡單說不放到繳清以此時
此刻價格來說就是一個賠錢貨，沒人要接管，那銀行端要怎麼處理這塊?
未來沒這間銀行後貸款要繳給誰?
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 180.217.141.241 (臺灣)
※ 作者: papamonkey 2023-03-11 17:53:28
※ 文章代碼(AID): #1a34-Qx5 (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1678528410.A.EC5.html
※ 編輯: papamonkey (180.217.141.241 臺灣), 03/11/2023 17:55:26
→ ZackRyo: 清算完，包含保險扣掉還是負值的話，債券以外，像是槓桿之類的，使用者的錢就簡單一點講：啪，沒了.1F 03/11 17:56
→ bnn: 那些債權打包賣錢拿去抵 貸款那些就繳給轉賣給的銀行啊4F 03/11 18:00
推 ZackRyo: 債券債券用債的觀念來看差不多，到期一定拿的回來的錢，都會有人接，問題是多少價格才有人要接5F 03/11 18:01
所以假設破產銀行貸出一億，接手銀行只願意拿5000萬出來接，到時候還款人
還是要還一億給接手銀行，接手賺的5000萬來源變相就是破產銀行儲戶花錢賠自己
的概念?
再說假設現在新創公司的投資者都開始抽手，大量的土地/辦公室現在要賠售，這樣
情境下有沒有可能沒有銀行想接手，因為內容可能會有大量違約不還款的?
分兩個討論好了，以目前美國房貸來說大部分是談固定吧?之前有文章提過升息不影響
先前以貸款的人
另外如果是台灣利率也應該是基準利率變更才會提高吧?單一銀行出問題不會動的吧?
→ ZackRyo: 像是債券賤賣出去，虧掉錢的是賣的人，債券本身還是時間到錢就回來了，房貸基本上也是，當然承貸人破產還不起，就另一件事
樓上有重點，台灣的房貸利率是會變的XD8F 03/11 18:02
※ 編輯: papamonkey (180.217.141.241 臺灣), 03/11/2023 18:13:44
→ ZackRyo: 弄個很爛的假設，如果今天A銀行倒閉，房貸債權一千萬，如果你是B銀行要承接，你要用一千萬去接，還是要砍他價砍到見骨才接？
但不管B銀行砍多少，借房貸的人該繳的還是一毛不少這樣12F 03/11 18:05
→ bnn: 要系統性爆炸要很多巧合連鎖發生 比如A銀行客戶的公司沒錢領發不出薪水 員工遣散 員工付不出房貸 賤賣或不還 抵押品貶值銀行即使沒收抵押品也還填不上 到這步還要銀行繼續被擠兌
目前看起來還沒有這麼多巧合16F 03/11 18:07
推 Brioni: 抵押物跌價不用補錢嗎？20F 03/11 18:14
現在就是很多擺明要倒了不補或沒法補，你抵押品拿去賣還要大賠售，這樣有人敢接嗎
※ 編輯: papamonkey (180.217.141.241 臺灣), 03/11/2023 18:16:32
推 F93935: 放心 你要繳的一毛都跑不掉，接管賣掉而已21F 03/11 18:16
推 ZackRyo: 對啊，就是新創高機率賺不到錢還不了，條件差到變垃圾債，大銀行才不接啊22F 03/11 18:17
→ F93935: 而且美國常常有銀行倒閉24F 03/11 18:17
好啦 白話文，房貸有沒有哪種可能變壞帳不用還啦>.^ 或是原本談好的條件會改變啦
例如本來2%房貸接手的說要改合約變10%不接受就賣抵押物
※ 編輯: papamonkey (180.217.141.241 臺灣), 03/11/2023 18:20:01
→ F93935: 那你不會轉貸嗎？25F 03/11 18:23
推 Brioni: 關於矽谷地產部份，新聞說不少高管私人帳戶都在裡面26F 03/11 18:24
→ F93935: 沒看到日盛被併購原本轉帳無限次數免手續費被富邦拔掉嗎會虧錢的事情接收方當然會改啊27F 03/11 18:24
推 KrisNYC: 你的假設就出問題了 儲戶資金在所有的銀行都是當保證金滿足央行給的準備率ex12%15%之後 放出去的錢一定遠超存款所以當存戶需要提取超過一定比例的錢的時候就會卡現金
不夠現金就只好賣資產 這是現在銀行運作的通則 不要跟
某些人一樣以為銀行拿你的錢去放貸 錯 你的錢只是準備金放出去的錢 一直都遠大於這個準備金
所以討論準備金被包起來放貸出去 這完全是方向錯誤
你的錢自始至終就在那 問題是規則上他有100億資產
有10億存戶存款 他就可以放貸100 150億
但這個100 200 300億資產內容是一堆股票債券和地產啥的那個價值一直在變動 SVB這個問題是他的 100億債券+股票因為他在那XJ8趕時間賣 本來有100億價值變成80億賤賣
又造成市場恐慌 他的股票價值打六折 突然剩3x億
結果變成他本來資產100億+10億存款 放款80億足額保證
他這樣搞一下變成資產價值只剩60億+10 億(被領空)
無法足額保證他的80億放款 形同紙面破產
目前處理方式我覺得不錯 接管 你需要提領多少接管方出債券和股票價格反正hold一陣就回去了 thats it29F 03/11 18:52
推 kagaya: 這樣感覺接管之後就沒什麼事了47F 03/11 19:26
→ destroyss: 倫敦銀行考慮收購SVB UK 看來差不多了48F 03/11 20:43
→ supa64: 我已經寫在下面推文.這感覺沒甚麼事真的是這樣?(壞笑49F 03/11 21:25
推 kagaya: 反正我們是看戲…繼續看下去吧50F 03/11 21:42
推 kusomanfcu: 看不懂財報的才會覺得有問題
那個誰誰 已經馬腳都露出來了
其他人看不懂財報我覺得還好
SVB的經營是完全沒問題的 甚至還是債券抄底王者
說都是長天期的也是笑話
去比對資產負債表和債券資料就知道了 折價債券超級會買的
擠兌和流動性問題 衝破產讓客戶合法腳麻 怎看都是唯一解51F 03/12 12:55
--