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標題 Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍
時間 Sun Aug 17 23:23:36 2025
作者
標題 Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍
時間 Sun Aug 17 23:23:36 2025
講到退休金就要先提兩個，
DB跟DC
確定提撥制(DC)優點：
員工擁有個人專戶，工作時定期提撥，雇主不需要負擔給付退休金的財務風險。
員工擁有個人專戶，且員工可自行決定是否額外提撥最高6%薪水(以勞退為例)。
員工退休金不受年資限制，對於離職的彈性較高。
員工擁有個人專戶，且員工可自行決定是否額外提撥最高6%薪水(以勞退為例)。
員工退休金不受年資限制，對於離職的彈性較高。
若是退休金自選實施，員工可自行選擇高風險高報酬的投資路線，或是保守路線。
確定提撥制缺點：
員工無法確切知道退休時的退休金額度，雇主不保障員工退休所得。
員工退休金將受到基金孳息影響，也有可能面臨虧損。
員工退休金的金額取決於帳戶累積金額多寡，且專戶中退休金領完即終止。
員工需每月提撥退休金至帳戶，然而受到通貨膨脹影響，退休實質所得可能下降。
勞退新制各年報酬率
https://i.imgur.com/aD1QETK.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/aD1QETKh.jpeg)
累積受益率
https://i.imgur.com/bSfRuMK.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/bSfRuMK.jpeg)
持股明細
https://i.imgur.com/tvm8D9L.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/tvm8D9Lh.jpeg)
配置狀況
有些人會拿去跟自己買個股或是ETF去比較
但其實就像拿股票型基金去比平衡型基金一樣
勞退績效比不過就是比不過,
除非你會把全部的錢都all in在股票,
不然要比的應該不純粹是絕對績效
https://i.imgur.com/8sQAMdO.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/8sQAMdO.jpeg)
最低保證收益率
https://i.imgur.com/pGJ5JCK.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/pGJ5JCKh.jpeg)
各年度績效
https://i.imgur.com/SdsaU9R.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/SdsaU9R.jpeg)
https://i.imgur.com/kcDUDab.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/kcDUDabh.jpeg)
退職所得部分免稅
https://i.imgur.com/8q30vD3.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/8q30vD3h.jpeg)
https://i.imgur.com/J6i4P6j.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/J6i4P6jh.jpeg)
可以上網自己試算
假設年投報酬率6%、35年退休、每年新增3%成長、退休後平均餘命19年計算如下
https://i.imgur.com/8TeBPmb.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/8TeBPmb.jpeg)
https://i.imgur.com/Rl8od3S.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/Rl8od3Sh.jpeg)
最後得到以下結果
稅率30%計算, 35年省下1134000所得稅
35年自提 3780000、雇主3780000
退休可領 18708598,
一次領要繳 2399739所得稅
(實領約87.18%)
如果分年領回, 每月可以領 137026
每年可以領1591375(實領約96.78%)
https://i.imgur.com/raaOZXY.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/raaOZXYh.jpeg)
以上, 可能我算的不見得正確,僅供參考
(因為試算表是用15萬每年提6%計算,應該有落差)
個人想法是
(1)當作強迫儲蓄, 如果有虧損會以六大官股銀行兩年期定期存款利率由國庫補足之
(2)最高也只能用15萬的級距提撥(6%＋6%), 上限216000/年, 提撥金額是有天花板的
(3)退職所得的級距也會因物價上漲調高
(2)最高也只能用15萬的級距提撥(6%＋6%), 上限216000/年, 提撥金額是有天花板的
(3)退職所得的級距也會因物價上漲調高
提跟不提呢？
資料來源：
勞動部計算機
https://calcr2.mol.gov.tw/trial
中華民國退休基金協會
https://www.pension.org.tw/
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.130.27 (臺灣)
※ 作者: seanliao 2025-08-17 23:23:36
※ 文章代碼(AID): #1eeVFwEk (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1755444218.A.3AE.html
※ 同主題文章:
08-17 19:02
08-17 20:33
Re: [新聞] 堅持勞退自提20年 逾2萬人報酬率翻倍
08-17 23:23
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:27:29
35年節稅的部分1134000跟薪資8萬每年3%成長實際會有落差
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:43:23
退休金三大支柱：
https://i.imgur.com/ssi81qz.jpeg
![[圖]]()
人口老化
https://i.imgur.com/P0LTaB6.jpeg
![[圖]]()
人口減少
https://i.imgur.com/yT7dw0T.jpeg
![[圖]]()
https://i.imgur.com/z608rAe.jpeg
![[圖]]()
以上取自中華民國退休金協會,
不管是「自己準備」或是「自提」,
計算退休所需要的錢, 然後回推現在該如何準備, 計畫是「確定性」的還是「不確定性的
」,
因為退休不能重來
以終為始、以始為終
理想很豐滿現實很骨感
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/18/2025 02:15:28
![[圖]]()
--
推 : 虧損是以總年限計算 不是單年度 以30 40年股債配這種長度計算 幾乎不可能虧損 這條保心安居多1F 08/17 23:27
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:29:18推 : 最後一個看到1800萬震撼 然後第二張寫月薪8萬XDD3F 08/17 23:30
推 : 一次領的稅率是怎樣計算的呢?4F 08/17 23:31
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:33:06推 : 8萬太理想境界了 全台勞工不加班有4-5萬就要偷笑了5F 08/17 23:32
噓 : 直接用月薪的六%去定期定額買美股ETF就好了6F 08/17 23:33
→ : 再者 會需要考慮回檔風險 是有短期提領可能 但勞退就綁死你一定要長期投資了 短期回檔風險我認為不是特別重要 只要考慮長期報酬率那個比較好就好 當然如果有自選 當然是年輕時加大股票比重 快退休加上債券比重來調整 勞退強迫不同年齡需求全用同樣的保守股債配 讓我完全沒想自提的念頭7F 08/17 23:33
→ : 你第2頁自提和雇主的金額都少個零13F 08/17 23:35
10.8萬*35=378萬應該沒算錯35年節稅的部分1134000跟薪資8萬每年3%成長實際會有落差
→ : 一次領有免稅額19.8萬乘上年資，超過才要繳稅14F 08/17 23:36
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:39:36推 : 看完後加深我投資美股信念 謝謝 勞退是給有錢人玩的15F 08/17 23:40
推 : 感謝,到時還是選一次領,嘻嘻16F 08/17 23:42
→ : 更正非第2頁，是你提到35年自提378000、雇主378000兩個數字都少1個零17F 08/17 23:42
謝謝已更正※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/17/2025 23:43:23
推 : 都確定是長期了 還要投一定輸的只能說爽就好19F 08/17 23:43
推 : 阿北年輕的時候就有申請自提，現在回頭看這決定真TMD成功20F 08/17 23:44
推 : 不過你都有算數字了 好奇如果都不自提 把錢扣掉稅金投入0050 最後退休的報酬多少 當然 VOO QQQ也行22F 08/17 23:45
→ : 阿北只問騷年股神一句話，從說要投資大盤開始一直抱到現在沒減碼只加碼的有幾個24F 08/17 23:45
→ : 我阿 買6208七年多只加碼沒賣過 只有最近轉換成0050才賣出26F 08/17 23:46
→ : 不要按計算機跟阿北說報酬多少多少，投資或投機都是人性遊戲，你覺得你可以都不減碼報到現在的話翻紀錄讓阿北羨慕一下順便打臉阿北
我說大盤，長期持有個股的理由太多了上至相關產業人員下至套牢都是持有，但是說長投大盤的可不是28F 08/17 23:47
我說大盤，長期持有個股的理由太多了上至相關產業人員下至套牢都是持有，但是說長投大盤的可不是28F 08/17 23:47
推 : 我就真的只加碼/轉換不減碼阿 你看ptt當然少 你到指數型投資者的聚集地像綠角那 像我這種多的很33F 08/17 23:50
推 : 認真文推
不過我看大部分就算真的超過8萬也不太會提，我前一間公司RD畢業生進來就會超過8萬
年紀太輕也不太需要提撥這個35F 08/17 23:53
不過我看大部分就算真的超過8萬也不太會提，我前一間公司RD畢業生進來就會超過8萬
年紀太輕也不太需要提撥這個35F 08/17 23:53
→ : 該不會有人以為提撥6%不能中斷吧？
一直在推文要別人Po長投不賣的對帳單，知道勞退也能0% ～6%自己決定嗎39F 08/17 23:57
一直在推文要別人Po長投不賣的對帳單，知道勞退也能0% ～6%自己決定嗎39F 08/17 23:57
→ : 之前科技板的一系列討論蠻好的啦，有興趣可以去爬看看，年紀不到稅率不到就不用提，簡單來說就是快退休的時候再考慮就好
工作前期該買房子股票什麼的買一買，中後期該買的都買了後再開始考慮這個42F 08/17 23:58
工作前期該買房子股票什麼的買一買，中後期該買的都買了後再開始考慮這個42F 08/17 23:58
→ : 長投會停扣的人，提撥也會改成0% （不提）47F 08/17 23:59
→ : 我自己是提好提滿啦, 不差那6%
當作強迫儲蓄48F 08/18 00:00
當作強迫儲蓄48F 08/18 00:00
→ : 台灣的科技公司也越來越多都有ESPP強迫你儲蓄了，買房子也差不多是強迫儲蓄的概念，至少這邊都買滿後覺得錢還很多再來考慮就好XD50F 08/18 00:02
→ : 薪水分五個帳戶,有股票,有保險,有退休,醫療等支出,分別管理, 這包當作以後不用跟小孩伸手要錢53F 08/18 00:04
推 : 應該立法，薪資低於中位數的人，公司應要多提2到3%給員工當退休金，會自提的本來就不缺錢55F 08/18 00:05
→ : 退休之前不能動用的話, 也等於不會被提早用掉57F 08/18 00:05
推 : 我也是強迫儲蓄 但存在VOO 把時間+金錢發揮最大效益58F 08/18 00:06
→ : 股票有股票的錢,不會all in在股票,如果我有這麼神準 融資房信貸槓桿加到滿59F 08/18 00:08
→ : 前面幾篇有一樓說的很有道理，這東西的出發點很左，但實際上會投錢進去的都是相對不缺錢有餘裕能強迫儲蓄稅率相對高的族群61F 08/18 00:08
→ : 6%月薪定期定額買市值etf，此帳戶一律不開來看。另一個帳戶任意進出64F 08/18 00:08
→ : 對啊這東西就是配置的一部分，沒一開始下面那篇的推文講的那麼糟66F 08/18 00:09
推 : 拿筆算一算就知道長期下來 不自提把錢丟在更高報酬的指數 最後總報酬會更好 但的確人性也有差 如果你不能強迫自己把錢投入指數而且不賣出 那你投入勞退也好 當然更完美的是勞退自選就提供 0050/VOO/QQQ那我就自提68F 08/18 00:11
推 : 低薪族真的沒選擇權 剩下5000只能選自提6%還是ETF台灣大多數勞工都低薪 勞退只適合混科技業那幾萬人我是建議開美國證券存ETF 這樣就不會亂動錢
美國證券有SIPC保護及FINRA監督 股票也登記你身上然後你想拿錢就要面臨匯費 + 匯損 就不會想賣股花錢73F 08/18 00:13
美國證券有SIPC保護及FINRA監督 股票也登記你身上然後你想拿錢就要面臨匯費 + 匯損 就不會想賣股花錢73F 08/18 00:13
→ : 沒節稅問題 早提自提跟本傻 == 當然如果只會存銀行的 還是自提好了就是 不然隨便買個美債黃金 持續買 捏到退休一定遠超過勞退
白手起家 年輕缺資本 勞退是給退休時才摸的到..等你要退休 資本缺的程度遠低於年輕時 == 真的不要白痴年輕時把錢拿去綁退休才能拿出來 甚至連通膨都追不上的垃圾 時機不對 價值不對 到底是誰一直在推這個？ 你如果高薪或家底深厚 那也就罷了 推白手起家
普通薪水年輕人跳這坑 這比叫人接盤房子扛一世房貸還爛的情況 ==78F 08/18 01:00
白手起家 年輕缺資本 勞退是給退休時才摸的到..等你要退休 資本缺的程度遠低於年輕時 == 真的不要白痴年輕時把錢拿去綁退休才能拿出來 甚至連通膨都追不上的垃圾 時機不對 價值不對 到底是誰一直在推這個？ 你如果高薪或家底深厚 那也就罷了 推白手起家
普通薪水年輕人跳這坑 這比叫人接盤房子扛一世房貸還爛的情況 ==78F 08/18 01:00
推 : 然後等你快退休時砍你18%88F 08/18 01:40
退休金三大支柱：
https://i.imgur.com/ssi81qz.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/ssi81qzh.jpeg)
https://i.imgur.com/P0LTaB6.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/P0LTaB6h.jpeg)
https://i.imgur.com/yT7dw0T.jpeg
![[圖]](https://i.imgur.com/yT7dw0Th.jpeg)
![[圖]](https://i.imgur.com/z608rAeh.jpeg)
以上取自中華民國退休金協會,
不管是「自己準備」或是「自提」,
計算退休所需要的錢, 然後回推現在該如何準備, 計畫是「確定性」的還是「不確定性的
」,
因為退休不能重來
以終為始、以始為終
理想很豐滿現實很骨感
※ 編輯: seanliao (49.217.130.27 臺灣), 08/18/2025 02:15:28
噓 : 提啥小89F 08/18 04:56
推 : 月薪第1年就8萬是什麼3個標準差以外的特例嗎？
最後都能領20多萬了 放美債不就更爽90F 08/18 06:12
最後都能領20多萬了 放美債不就更爽90F 08/18 06:12
推 : 推，反正有人只會拿股市報酬率酸92F 08/18 07:00
![[圖]](https://i.imgur.com/5ScFDAsh.jpeg)
→ : 結果有一半的少年股神賣在4/7-9，沒賣掉的下次股災也會被洗掉94F 08/18 07:14
推 : 推分析96F 08/18 07:24
推 : 推97F 08/18 07:30
推 : 早就討論到爛掉
只有高收入想要退休才有抵稅效果
把這6%定期定額0050就夠了98F 08/18 07:56
只有高收入想要退休才有抵稅效果
把這6%定期定額0050就夠了98F 08/18 07:56
→ : 不拿股市報酬率酸(比較)，要拿什麼來對照? 還是說退休基金不能比較不得嘲諷不可批評?101F 08/18 08:07
→ : 高稅率有差而已，直接信貸擴大本金提早投入更實際103F 08/18 08:09
→ : 當20年過去指數型ETF(0050)績效是+300%，期間還有股息，然後退休基金占盡制度優勢然後說翻倍
不覺得退休基金哪裡鳥鳥的嗎？104F 08/18 08:09
不覺得退休基金哪裡鳥鳥的嗎？104F 08/18 08:09
推 : 完全不想 謝謝107F 08/18 08:15
推 : PTT常態 推文鬼扯 有人連18%是什麼都不懂也在嘴108F 08/18 08:43
→ : 操作贏不了勞退自提的魯蛇評論令人大開眼界109F 08/18 08:45
推 : 當然可以不自提啊,但自己賺輸還來噴就顯得好笑
國外的401K也是這樣,一開始覺得每年又沒放多少,但半強迫儲蓄幾年後開始體會到長期大盤的威力
其實沒什麼好互相嘲諷的,都是自己的選擇110F 08/18 09:47
國外的401K也是這樣,一開始覺得每年又沒放多少,但半強迫儲蓄幾年後開始體會到長期大盤的威力
其實沒什麼好互相嘲諷的,都是自己的選擇110F 08/18 09:47
推 : 不比股市長期報酬率要比什麼？就是叫你不要自提的錢投入指數阿 總不能因為比報酬贏不了就說不能比報酬吧 今天沒叫你學習什麼很難的知識 只是要不自提的錢拿去投入指數 加上一點點簡單的算數 你就知道最後的總報酬比較好 當然人性也是考量的點 如果你辦不到強迫自己投入指數並長期持有 那報酬低一點但強迫儲蓄不賣的勞退也許對你也不錯 但不用酸葡萄認為自己做不到其他人也都做不到114F 08/18 10:00
推 : 到底政府為什麼想提高人民自提率啊？122F 08/18 10:34
→ : 一般受薪階級還是乖乖自提，畢竟錢到達一定金額，一般人難免會不動其他心思。
政府直接幫你把路堵死也是好事。123F 08/18 10:56
政府直接幫你把路堵死也是好事。123F 08/18 10:56
→ : 長投的問題除了報酬率另外一個是通膨，總收益必須打敗通膨，才有幫助，之前科技版的結論是退休前5-10年在參與自提即可
其餘時間拿去投其他長線標的效益更好126F 08/18 11:20
其餘時間拿去投其他長線標的效益更好126F 08/18 11:20
推 : 我不是股神 所以我選擇自提 來分散投資部位130F 08/18 11:34
→ : 不用當股神阿 只要投入指數長期就贏勞退了131F 08/18 11:42
推 : 勞退要保守操作是因為怕刁民啊XD132F 08/18 12:24
推 : 原文就說平均年化報酬6%了,怎麼可能一筆錢放20年才賺一倍，他指的一倍是指整體帳戶持續定期6%情況下賺一倍，一般薪水越來越高情況下扣款，會把初期賺超過一倍的報酬率往下拉。不過20年化報酬6%又能抵稅，已經贏很多少年股神啦
像我家人買台積電這兩三年追高殺低都能做到賠錢，反而勞退帳戶還穩穩幫他賺十來萬
不然當然能無視波動長期買台美股大盤，一定比提撥好，不過能做到的有幾個，像長期買正二也是能打敗0050，但是也沒幾個能做到133F 08/18 12:48
像我家人買台積電這兩三年追高殺低都能做到賠錢，反而勞退帳戶還穩穩幫他賺十來萬
不然當然能無視波動長期買台美股大盤，一定比提撥好，不過能做到的有幾個，像長期買正二也是能打敗0050，但是也沒幾個能做到133F 08/18 12:48
推 : 喔 我也是長期持有正二沒賣過啊 你在大仁哥粉絲團也可以看到 跟我一樣的人也不少
所以勞退要保守操作又不肯開放自選指數基金 對於我這種離退休還久 有時間扛風險換報酬的 自提就毫無吸引力 即使我的稅率高也是一樣143F 08/18 13:00
所以勞退要保守操作又不肯開放自選指數基金 對於我這種離退休還久 有時間扛風險換報酬的 自提就毫無吸引力 即使我的稅率高也是一樣143F 08/18 13:00
→ : 樓上不是抱7年而已嗎？等你退休都還抱著沒賣再來回說說all in大盤心得148F 08/18 13:08
→ : 我稅率20%，自己持股玩5年就翻倍了，所以沒什麼想自提的動力，比我有錢的也去炒房賺的也比它多
蠻好笑的會賺錢的瞧不起這個績效，不會賺的人提撥連節稅的功能都沒150F 08/18 13:11
蠻好笑的會賺錢的瞧不起這個績效，不會賺的人提撥連節稅的功能都沒150F 08/18 13:11
推 : 沒錯啊 我覺得七年已經夠長來看出週期了 如果我能抱七年 20疫情 22暴力升息 25關稅戰都一股沒賣持續買 很高機會未來我也可以一直持續抱下去吧154F 08/18 13:14
→ : 4月那波沒賣穩定性測試都達標了啦157F 08/18 13:15
推 : 正二能抱得住當然最好阿，問題是大部分人都沒辦法，或是累積金額大到一個程度就會忍不住停利或停損了158F 08/18 14:00
→ : 能堅持很好啊,有人自認為不能堅持做這樣子的選擇不可以嗎? 舉例來說我除了退休金10%，自己的股票帳戶也打算10%，但因為4月的關稅戰，一回神發現我自己控制的部份沒有投滿161F 08/18 14:16
推 : 可以啊 我在114樓不也提到 如果自認不具備足夠的自制力 那投入勞退強迫自己長期投資也是種選擇 總比不自提又亂花掉強 但也不要認為沒有人有自制力可以長抱指數165F 08/18 14:28
推 : 長期投資的心魔是自己 自提完美克服了心魔169F 08/18 14:29
→ : 我都各種心魔，看好的股票都很俗辣的一小點一小點買所以公司給的RSU我都沒賣，賣了就會懶得買其他來補170F 08/18 14:34
推 : 那很好阿 代表你很了解自己 當然能做出適合你的決定 長年投資下來我也確信我能抱的住指數 那對我這種人來說 不自提直接自己買指數 獲利才是最大的172F 08/18 14:45
推 : 勞退自選這問題 其實過去幾乎每年的金融白皮書都有提出來 但勞動部一直以要保障勞工退休生活為理由在擋 這也呈現在勞退買了一堆國內外債券 就是為了要鎖定最低報酬率（法定收益率） 話說買了一堆國外債券 這也是之前有外媒在批評台灣的地方 就是我們把儲蓄/勞退以美金的方式持有 造成我們國家有很大的動機/誘因維持台幣貶值
金融白皮書以前也一直在提TISA 也是被財政部以租稅不公平的理由在擋
我不是說這樣合理 但這就是政府部會的本位主義
「啊我就怕被罵啊」
https://reurl.cc/axZeql
突然想到幾年前英國養老金開槓桿買債券的新聞XD175F 08/18 15:35
金融白皮書以前也一直在提TISA 也是被財政部以租稅不公平的理由在擋
我不是說這樣合理 但這就是政府部會的本位主義
「啊我就怕被罵啊」
https://reurl.cc/axZeql
突然想到幾年前英國養老金開槓桿買債券的新聞XD175F 08/18 15:35
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