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作者 symphony1 (沒有頭的貓)
標題 [請益]28歲男理財規劃與信貸請益
時間 Sun Nov 19 22:55:12 2023

背景:28歲男，未婚

行業:資訊業

年收入: 月薪穩定非靠獎金分紅，稅前約100+W
年支出:約40W
年資:3年

信用狀況:持有台新/永豐信用卡額度各30W，無任何負債信用良好(信用分數770)

資產狀況:
https://imgur.com/P7TIpqC
[圖]

規劃:
股票:現金=6:4，其中台股:世界=2:8。用台幣定存取代債券(目前定存/高利活存約為115W
，日常活存5W)，每年再平衡一次。近3年無買車買房用錢規劃。
股金6:4的原因在於假設金融風暴股票腰斬，預計總資產少30%在承受範圍內。現在在考慮
7年信貸100萬單筆投入VWRA與006208，現金部位依然佔淨資產40%。

想要請益的點在於
(1)     目前持有大量現金超過100萬，在這樣情況下去信貸投入是合理嗎?但若降低現金
部位這樣股:現金就會偏離6:4的比例，也考慮若突然失業最差情況下可以解定存還信
貸。
(2)     會建議降低現金部位並減少信貸的金額，當作跟自己0利率借貸嗎?
(3)     若信貸利率2%，在考慮通貨膨脹2%情況下，能夠當作”無利率”借貸嗎?
(4)     信貸在準時還款但沒有還清的情況下，再增貸會影響利率嗎?

第一次在PTT發文就獻給理財版了，想和各位大神請教上述的問題，或是有沒有其他更好
的建議，謝謝各位!

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 101.10.49.147 (臺灣)
※ 作者: symphony1 2023-11-19 22:55:12
※ 文章代碼(AID): #1bMY7Iui (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1700405714.A.E2C.html
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:06:00
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/19/2023 23:14:10
推 tony825011: 現金留緊急預備金就好，其餘全部投入。股債配的話股的比例可以再高。這麼年輕6成股太少了，建議可以拉到8成。你的現金都還沒打光就不用借信貸了。先把手上的錢買完再去借1F 11/20 00:32
照這樣看來在現金這麼多的情況下，應該優先用現金投資而不是去貸款。但現金留兩成剩60萬有點怕睡不著XD
推 CaTkinGG: 你現金流算穩健 在總資產成長主要還是靠薪水的等級 股市5F 11/20 00:47
推 tomap41017: 手上的錢買完不就沒有預備金了嗎？6F 11/20 00:47
→ CaTkinGG: 崩盤靠薪水硬扛攤平是撐得住的 因為你的-50% 90萬就一年年薪 不是一個無法挽回的數字
我想說的是 你對總資產減少的承受範圍應該可以再高點7F 11/20 00:48
這個我也有想過，不過因為還沒有經歷過股災連2020都沒經歷過，大部分都是在去年底以後投入的。也不知道自己真實的承受度是多少，所以想保守一點。但是如果信貸碰到股災資產該虧的也不會少，似乎應該要按照樓上的建議優先先用現金投資。
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:41:23
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:44:36
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:46:24
※ 編輯: symphony1 (101.10.49.147 臺灣), 11/20/2023 01:47:43
推 randomyo: 年紀輕是本錢 即使遇到股災你也有穩定的現金流可以持續買進攤平 不用想太多 留個緊急備用金剩下全幹進去就對了10F 11/20 01:52
→ max70937: 通常年支出40萬，應該可以留少一點現金在手上，但因為你是用現金當債券作資產配置，所以我並不覺得你可以放更多現金到股市，除非你改了配置比例。既然設定了現金配置比例，在符合比例的情況下為何又會覺得現金太多？借貸的話是可以，但仍須維持你的配置比例，注意現金流過得去即可。12F 11/20 07:20

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