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作者 wayn2008 (松鼠)
標題 Re: [心得] 大人該知道的「保險」大小事
時間 Fri Mar 22 00:49:41 2024

原文吃光，單純回一下推文說的終身險的問題

另外，因為僅能討論一些大概念，商品部份還是要自己去研究才會懂。
學看條款也不是一朝一夕就能學會的，各家商品條款細節也都不太一樣。


推 luckyeduck: https://i.imgur.com/5Vrbb4u.jpg03/16 02:53
[圖]
推 TBBT: 但是仔細算一下定期險繳到保證續保年齡，往往還是比終身險20年的總保費低，而且保障內容真的好很多倍。03/16 07:30
推 yahoody: 保險的重點在於解決當前遇到的問題，年輕時候用低保費高保障的產品，既能存錢，也可累積資產。累積資產讓以後靠自己就可以解決問題，而不是靠保險，就不會有老了保費高的問題03/16 08:02
推 hsingyi: 借文 想問一下大家 各位覺得終身型醫療險年輕時買比較划算 請問大家覺得到了幾歲就去選擇定期的醫療放棄終身醫療這塊 謝謝03/16 09:12
推 andyyeh20237: 三四十年後通膨都到什麼樣子了錢根本超薄，保終身型前期繳超多錢根本超吃虧，都進了保險業務員口袋03/16 09:19
推 yahoody: 終身醫療險可以完全不用考慮，舉個自身的例子，年輕的時候不懂事，買了個保費一萬六，保額1000的終身醫療。 難道我老了1000塊付不出來？ 一年一萬六，都能住16天了，這些保費20年存起來能住幾天？更不用說現在的1000塊，到未來會貶值的問題了03/16 09:52
推 steven12wu: 醫療實支還有一個很重要的地方：是不是分項理賠和會不會依趴數打折03/16 10:11
推 amiyumi: 不應以終身壽險看醫療險+1，當需要手術時，醫生開出來的自費藥、單人病房等價差，可以很爽快的簽
署自費同意，跟掏出自己的存款，是完全不同的心境。
不論是自己或小孩，務必加上豁免，世事難料，不擔心真的有閃失時保險中斷。
不一定要買多，能力內規劃，隔個幾年有空時再看看是否有不足的、新型態的保險可再增減。03/16 18:38
推 Immun: 本來對保險一竅不通，寶寶出生後研究的比自己的保單認真，研究到後來孕期時直接去考了一張保險證照，我也比較認同終身+定期互搭，定期有年齡跟保費問題，且還是有加起來比定期總保費低的終身險03/16 22:34
推 nomoreyou: 終身險還要考量家族史以及不同時期對保險的需求，認同樓上終身和定期互搭03/18 04:59


基本上，終身險有很多種類型
日額（終身醫療）、手術、癌症（療程型）、實支
一次給付型（重大疾病、重大傷病、特定傷病、癌症一次金）
長照、失能、意外險等等

大家討論的終身險是針對哪一種呢？



現在普遍講到終身，大多是以終身醫療、終身手術、終身癌症（療程型）為主
而這些主要的問題是給付方式/金額跟醫療環境脫節

就簡單拿較久之前版上舌癌的案例來說（住院79天花費44萬）
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1488992120.A.72C.html
Re: [理賠] 這座山真的爬不得 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
作者: wayn2008 (松鼠) 南山 HS-10 理賠金 167440 :  : 家人的理賠 : 舌癌做化療&放療住院79天 國華 NR-10 理賠金 440766
終身醫療保額1000 年繳大概1萬左右的商品，平均的理賠金只有15萬
隨便找個實支規劃，雜費額度只要15萬以上就能超過了。

又或是版上椎間盤切除 46 萬，終身醫療僅理賠 4.2 萬
https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1671801733.A.DF6.html
[理賠] 脊椎開刀 遠雄人壽理賠過低問題 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
作者: KUS0 (kuso) 各位前輩好，這是小弟第一次使用保險理賠有許些問題需要解前輩們解答 QQ 最近小弟脊椎剛開完刀(診斷證明與花費明細如下)  得知家母有分保單繳交10多年了，印象中一年約兩萬 名稱是下面這份  
這找個實支雜費額度在46萬內的幾乎可以全賠了（實際細節還要以各商品為準）


而終身癌症的問題是多數以住院、手術、化療、放療等治療方式給付保險金
對於現在癌症可能會遇到的新式治療（如：標靶、免疫治療等）幾乎沒有設置保險金項目
就算有設置項目，多半是一次給付為限，幫助效果有限。



終身實支大概就分兩種
繳費期滿後啟動、到一定年紀後啟動
這兩種大多是以住院為主，門診手術幾乎沒有
保費也比終身醫療高出許多，設置的保險金...不知道怎麼說，有點低落。
（不過還是要看各商品為主）
效果比較低的就是繳費期滿後啟動，實支總額度上限只有總繳保費 3～3.3 倍
每次理賠有固定的限額（像是5萬、10萬、20萬、30萬）
是否值得？自己去算看看就知道了。

這類會因為各商品不同而有不同的設計，無聊有空可以花時間研究一下。



終身一次給付
重大疾病、特定傷病這兩類不談
因為這兩類多以癌症作為理賠主體，其他疾病門檻偏高。
而前幾年重大疾病、特定傷病的疾病項目標準化，把癌症定義改差
加上近年癌症一次金多了很多選擇，除非不得已，否則直接考慮癌症一次金比較合適。

癌症一次金跟重大傷病
大多總繳保費跟保障額度可能差沒多少，小孩的確可以用比較少的總繳換較高的保額
大人買的話，總繳保費可能跟保障額度差沒多少，保險金可能就總繳保費× 1.06給付
我是感覺就好像是把錢先存在保險公司，再從保險公司拿錢回來而已。

（還要留意癌症定義是否會隨醫療技術演進而有不同）


長照、失能（1～11級80項失能）
長照部份請參考 保險版APIN醫師文章，除非沒有更好的選擇，再來考慮。

失能險通常會分為兩項給付 1～11級失能一次金、1～6級失能扶助金
而終身失能險多半是強調1～6級失能扶助金，一次金的額度篇少
如果在意7～11級失能給付，還是只能找定期險處理，終身型沒辦法有效解決。

而買的終身失能險也剩下一隻手可以數的出來
年紀也不是小孩能買的，需要等到16歲以上（安達有3歲以上可以買，保障到76歲）
都有還本性質，保費都偏高，沒有一定的繳費能力買了也沒用...



終身意外險除非買的是沒有還本性質（現在幾乎已經沒有推薦的了）
不然還本性質的商品3～4年的保費就夠您從0歲買到80歲了
最好是別碰，很多電話銷售通路都是賣這類。



終身壽險前面沒提到
除非是有資產配置的需求，不然不用特別考慮，也不在主要想轉嫁風險的範圍內
通常只是拿來當主約附加附約的功能
不過小孩需要留意未滿15歲的喪葬費的問題，沒有買足 69 萬 無法買高意外失能保障




如果只看總繳保費，其實看不出東西的，因為保障型商品是要面對醫療花費的
沒辦法解決醫療花費的商品買了看到那理賠明細會哭出來。

重點還是那句話
「您想解決什麼樣的風險花費？您希望保險能幫您解決什麼？」

我買保險為的是我沒辦法承擔的風險花費，如果我口袋拿得出來，何必要保險呢？


其他部份如要討論終身險的話
我會建議針對某某商品去討論，每個商品設計內容都不同
自己每個商品都看過就會知道問題點

只談總繳保費跟定期的差距，我覺得還只是在表面
而且如果買的是一次給付，真的不小心小孩就罹患了理賠完一次後就不用繳後續
那談總繳保費的意義是什麼？
（我有看過 2 個案例是買了之前台壽癌症一次金500萬 年繳2000內
小孩階段就理賠了 500 萬 + 延滯利息）

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.117.124 (臺灣)
※ 作者: wayn2008 2024-03-22 00:49:41
※ 文章代碼(AID): #1b_6Kd2J (BabyMother)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1711039783.A.093.html
※ 編輯: wayn2008 (61.230.117.124 臺灣), 03/22/2024 01:01:49
推 kitten631: 推松鼠大1F 03/22 08:01
推 ILUKCY: 推！2F 03/22 09:00
推 frobo: 謝謝專業回覆，正在研究保險多了更多思考方向3F 03/22 09:14
推 donna12311: 必推松鼠大，兩個孩子的保險都是照松鼠大的罐頭保單去買，非常感謝！4F 03/22 09:20
推 THANN: 推松鼠大6F 03/22 09:30
推 littleweng: 推松鼠大7F 03/22 09:37
推 wusp88: 大推，我本人就是罐頭保單受惠者，買完半年就發現罹癌，保費三萬多理賠至今已超過三百多萬，而且每年持續領理賠，我領的理賠已超過總繳保費太多，這才是真正的保險8F 03/22 10:19
推 ilike7: 推松鼠大12F 03/22 11:37
推 WeberW: 推松鼠大，各位爸媽可以到保險版多了解13F 03/22 15:18
推 betty921: 推，罐頭保單買完沒多久就停售了，好險有買到14F 03/22 18:50
推 petitebabe: 松鼠大一定要推15F 03/23 12:21

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