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作者 標題 Fw: [討論] 24歲短期籌備頭期款操作
時間 Wed Aug 17 14:22:11 2022
※ [本文轉錄自 CFP 看板 #1Y_6IcLV ]
看板 CFP
作者 標題 [討論] 24歲短期籌備頭期款操作
時間 Wed Aug 17 11:46:44 2022
即將入職
前陣子計算一下月薪後，估計一個月能夠投資、儲蓄的金額為 38000，約月薪 47% 左右。
原本是預計 10000 進行投資指數投資，28000 定存
原本是預計 10000 進行投資指數投資，28000 定存
然後最近很希望能有自己的房子，
給自己目標是一年的時間湊齊 200 萬當頭期款（總價1000萬的房子）
由於老家不會給支援，
所以興起了信貸頭期款這個念頭。
根據月薪*22 計算，
我封頂大約可以借到 180 萬，
那當然我也知道信貸過後，會讓房貸能貸的成數下降，
所以操作會是工作半年後，信貸出來半年至一年（期間慢慢看房）再房貸。
以上僅算月薪金流，
年終兩個月以及一年分紅兩次未計入
想問的是
1. 我一個月 38000 的投資儲蓄比例（占月薪 47%）是否會太低？
2. 照我的計畫執行的話，是否投資金額 10000 應要變成儲蓄？亦或是降低
因為我自認為個性上無法承擔較大的投資風險，所以應該會採行指數投資，
但這一投至少五年起跳
因為我自認為個性上無法承擔較大的投資風險，所以應該會採行指數投資，
但這一投至少五年起跳
3. 信貸出頭期款這個操作有什麼地方要注意？
以月薪來看負債比，800萬房貸+180萬信貸感覺還不到月薪七成，
且以月薪三成來計算生活費，應是綽綽有餘，還不包含年終與分紅。
4. 信貸出來之後會有 180 萬的現金，但又不會馬上買房子，
若存入定存生利息以抵擋部分信貸利率的利息是否可行？
謝謝大家
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.32.238.248 (臺灣)
※ 文章代碼(AID): #1Y_6IcLV (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1660708006.A.55F.html
推 : 信貸有需要再借就好，如果沒辦法有效應用資金，沒必要1F 08/17 12:25
→ : 借出來付利息，以你的月收找信貸應該不難，沒必要超前
→ : 部署。房貸加信貸最需要小心的就是現金流，以800+180算
→ : ，我猜寬限期後本利攤還每個月大概要快6萬，以你現在8
→ : 萬月薪可能沒有你想的輕鬆，當然若是拿到更低的利率，
→ : 或是更長的期間，每個月還款金額更低，那或許就能符合
→ : 你說的狀況了
我會想提早拿到現金是因為，我爬文都有提到，若要申請房貸時有信貸在，會降低房貸成數，→ : 借出來付利息，以你的月收找信貸應該不難，沒必要超前
→ : 部署。房貸加信貸最需要小心的就是現金流，以800+180算
→ : ，我猜寬限期後本利攤還每個月大概要快6萬，以你現在8
→ : 萬月薪可能沒有你想的輕鬆，當然若是拿到更低的利率，
→ : 或是更長的期間，每個月還款金額更低，那或許就能符合
→ : 你說的狀況了
或是信貸+房貸仍然只有8成
主要是因為銀行不希望全貸買房
所以提早取得現金後，在定存或市場上滾一圈比較不會有全貸買房的問題
至少我爬文得到的結論是這樣
或是直接問銀行：我信貸+房貸最高能多少，但這樣等於是告訴銀行，我幾乎要全貸買房了。
然後你說的逼近6萬，我剛剛查一下，應是這樣：
信貸試算：2%年利率，費用9000元，總共7年
https://i.imgur.com/wSWe7pa.png
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/wSWe7pah.png)
房貸試算：1.7%年利率，寬限期3年，總共30年
https://i.imgur.com/bYh5HW3.png
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/bYh5HW3h.png)
前七年月償還54000，不到月薪七成
若信貸提早還款應該可以應付？
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
※ 轉錄者: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 14:22:11
這裡的大大經驗豐富，人也較多，轉來這討論看看。
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 14:23:08
推 : 剛工作沒存款？1F 08/17 14:37
對QQ※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 14:44:53
推 : 貸款是看你還款能力計算的.2F 08/17 14:45
→ : 也就是例如銀行放1000是抓你還款能力月5萬好了
→ : 那你的七年期信貸本利和+房貸本利和不可以超過5萬.
→ : 因為信貸是七年期,所以同樣一萬的扣打.
→ : 也就是例如銀行放1000是抓你還款能力月5萬好了
→ : 那你的七年期信貸本利和+房貸本利和不可以超過5萬.
→ : 因為信貸是七年期,所以同樣一萬的扣打.
→ : 所得比算到15，已經超過，應該不容易過6F 08/17 14:46
大大您好，不太明白所謂的所得比15是什麼意思～→ : 房貸可以借200,信貸只能借100..會用掉一樣的信用額度.7F 08/17 14:46
推 : 其實說信貸會影響房貸 主要是短期內 如果已經先借信貸8F 08/17 14:48
→ : 一段時間了 銀行主要還是看所得負債比 一般是抓薪水
→ : 的六成 假設你月薪80000 你一個月能負擔的貸款就是480
我以為抓7成... OTZ→ : 一段時間了 銀行主要還是看所得負債比 一般是抓薪水
→ : 的六成 假設你月薪80000 你一個月能負擔的貸款就是480
→ : 00左右 扣掉信貸23000剩25000的額度 那1000萬的房子11F 08/17 14:48
→ : 分30年 你頂多能貸到700萬 等於你借了180還要自己湊12
→ : 0以上出來才有可能買得到
→ : 分30年 你頂多能貸到700萬 等於你借了180還要自己湊12
→ : 0以上出來才有可能買得到
→ : 另外,你可以要買房子前在信貸,不需要先貸出來放.14F 08/17 14:49
→ : and...你有壓力可以往下買,先買800萬的房子.
→ : 以後再換..
→ : 反正..你遲早還是要換房子..XD
ceca大您好，→ : and...你有壓力可以往下買,先買800萬的房子.
→ : 以後再換..
→ : 反正..你遲早還是要換房子..XD
1. 您所謂的“同樣一萬的扣打”是什麼意思呢？
2. 房貸可以借200、信貸只能100又是什麼意思
3. 買房前信貸的意思，是假如我要買1000萬房，就直接跟銀行說要信貸+房貸出 980 萬嗎？
4. 我確實有考慮讓總價往下探一些OTZ
→ : 你想一次到位,有可能會越追越追不到..XD18F 08/17 14:51
→ : 銀行還會算每月薪扣掉房信貸，你還有多少錢可以生活，這19F 08/17 14:51
→ : 些列入評分
→ : 些列入評分
→ : 本來差一點,過幾年變差很多,再過幾年直接放棄.21F 08/17 14:51
→ : 房價不是用薪水追的....記得這一點.
→ : 房價不是用薪水追的....記得這一點.
→ : 信貸約3週的時間23F 08/17 14:52
推 : 是,例如你薪水8萬,銀行抓你有5萬的還款能力/24F 08/17 14:54
→ : 那他就用5萬去計算你的本利和還款.
→ : 例如你全都辦20年房貸,5萬塊就可以借給你1000萬房貸.
→ : 但如果你信貸100萬用掉1萬月還款額,那你剩4萬額度.
→ : 換算成房貸就只能借你800萬,等同800萬房貸+100萬信貸.
→ : 所以相對你全都是房貸,你總貸款額度就會少一百.
了解，其實就是因為信貸的還款年限沒有房貸那麼高對吧？不夠攤→ : 那他就用5萬去計算你的本利和還款.
→ : 例如你全都辦20年房貸,5萬塊就可以借給你1000萬房貸.
→ : 但如果你信貸100萬用掉1萬月還款額,那你剩4萬額度.
→ : 換算成房貸就只能借你800萬,等同800萬房貸+100萬信貸.
→ : 所以相對你全都是房貸,你總貸款額度就會少一百.
另外，現在有可能房貸貸到40年嗎？
→ : 當然如果你用30年,5萬的本利和我隨便抓可能有1200萬扣打.30F 08/17 14:56
→ : 因此有時候20年算不過30年就可以算過.是這樣來的
→ : 首購40年應該還是有,大門應該沒關上,
→ : 但是要怎樣請要去問銀行,我沒有符合過條件過所以沒研究.
→ : 高雄的話可以問高雄銀行,其他縣市就找有承作的問看看
謝謝 ceca 大解惑→ : 因此有時候20年算不過30年就可以算過.是這樣來的
→ : 首購40年應該還是有,大門應該沒關上,
→ : 但是要怎樣請要去問銀行,我沒有符合過條件過所以沒研究.
→ : 高雄的話可以問高雄銀行,其他縣市就找有承作的問看看
我爬文以為有了信貸，房貸難過是既定事實，而非看還款能力。
→ : 原PO不好意思，我看錯所得35F 08/17 15:00
→ : 國稅局的年所得乘以15
→ : 國稅局的年所得乘以15
推 : 40年只有首購有 而且要看地段 高雄銀只做高雄人 其他37F 08/17 15:02
→ : 永豐 合庫 星展有做 不過你現在感覺是頭期問題比較大
→ : 不是月還款問題 我也是覺得可以往下看
是，目前就是頭期款比較頭大。→ : 永豐 合庫 星展有做 不過你現在感覺是頭期問題比較大
→ : 不是月還款問題 我也是覺得可以往下看
往下看不是不行，是新竹周遭沒物件OTZ
→ : 你的條件如果很好，可以問合庫40年，但不知道有沒有限制40F 08/17 15:05
→ : 新竹真的節節攀升
再問各位大大一個問題，就是貸款的比例（負債比？）要抓多少成比較穩定？→ : 新竹真的節節攀升
如信貸+房貸的月償占月薪多少，銀行那邊比較容易過？
有看過7成，但上面的大大好像都抓6成
有時覺得抓比例蠻怪的，假如我月薪20萬抓8成，每個月還有4萬給我用
比月薪6萬的5成還多
→ : 但合庫我比較過了，不優….XD42F 08/17 15:08
→ : 去年國稅局的年薪資乘以15就是可貸額度，之後看評分，有
→ : 職業、月薪、信用等等做增減評分，看可貸額度會被減多少，
→ : 反正不會超過可貸額度
→ : 説實話非常建議你記帳，因為記帳可以看出自已現金流，我常
→ : 常在記帳簿找到錢去買一間水餃房……..XD
→ : 不過我修繕是自己來，慢慢修
→ : 去年國稅局的年薪資乘以15就是可貸額度，之後看評分，有
→ : 職業、月薪、信用等等做增減評分，看可貸額度會被減多少，
→ : 反正不會超過可貸額度
→ : 説實話非常建議你記帳，因為記帳可以看出自已現金流，我常
→ : 常在記帳簿找到錢去買一間水餃房……..XD
→ : 不過我修繕是自己來，慢慢修
推 : 你google很多文章會跟你說七成 但實務經驗大概是六成49F 08/17 15:22
→ : 因為他還會考量你平常的生活支出 月賺20萬的人 跟月
→ : 賺8萬的人 花錢能力不會一樣
推 : 你的資產也會考慮進去 不動產 股票 基金 存款 甚至保
→ : 單
→ : 因為他還會考量你平常的生活支出 月賺20萬的人 跟月
→ : 賺8萬的人 花錢能力不會一樣
推 : 你的資產也會考慮進去 不動產 股票 基金 存款 甚至保
→ : 單
→ : 對，保單真的有加分54F 08/17 15:25
那是要憑年薪資乘以15還是以月還款6成來看？因為還有年終、分紅沒計入，這樣下來即使月薪看起來不優，但年薪乘以15還是挺大的
保單目前只有父親幫忙繳清的保險，與公司的團保XDD
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 15:30:37
→ : 40年還是有，今年6月買到一間有貸到40年55F 08/17 15:34
推 : 24歲買便宜的就好 記得當年24的時候是買240的兩房 在太56F 08/17 15:36
→ : 平 換算過來大概是買500萬的左右
→ : 平 換算過來大概是買500萬的左右
便宜的恐怕是在新竹找不到XDD
→ : 不知是不是只看還款能力，40年條件有點迷58F 08/17 15:36
→ : 先考慮額度，額度夠大你借信貸+房貸就沒差，再考慮還款，59F 08/17 15:37
→ : 抓35年/2%/1000萬，約34000，供你參考
→ : 網路有貸款計算App可以下載自己常常按一按就通了
→ : 抓35年/2%/1000萬，約34000，供你參考
→ : 網路有貸款計算App可以下載自己常常按一按就通了
推 : 這月薪又新人應該是新竹吧 太硬了先存錢吧62F 08/17 15:39
→ : 原來c大的解釋也是有他的道理63F 08/17 15:40
→ : 樓上，説不定有爸媽撐著啊
謝謝大大，看來最大額度沒問題，接下來應該是看評分並評估月還款能力。→ : 樓上，説不定有爸媽撐著啊
40年房貸也不失為一個辦法
另外，短期內應該不會進行投資或小額投資，畢竟要快存頭款
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 15:45:57
→ : 多多看房很重要65F 08/17 15:47
原本想說先信貸出來等銀行那裡不認為全貸買房的同時，可以多看房目前鎖定苗栗XD
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 15:49:42
→ : 這評分和評估只有銀行才知道，但你自己心理慢慢會有底，買66F 08/17 15:49
→ : 完就知道了
→ : 你看上喜歡的房子，先找一間銀行去問，前提態度要謙虛培養
→ : 默契
→ : 完就知道了
→ : 你看上喜歡的房子，先找一間銀行去問，前提態度要謙虛培養
→ : 默契
推 : 買要儘速 越拖物件會越差70F 08/17 15:55
推 : 收入一般是看扣繳憑單年收入除以12 所以有獎金分紅的71F 08/17 15:58
→ : 確月收入會再高一點 不過基本上核貸人員就是把你的資
→ : 料都丟進電腦去跑就會有個數字 有的會再加上自己的評
→ : 估加加減減 做成報告後再往上送 畢竟這一年來房價波
→ : 動太大 他們在第一線初核貸壓力也很大
→ : 確月收入會再高一點 不過基本上核貸人員就是把你的資
→ : 料都丟進電腦去跑就會有個數字 有的會再加上自己的評
→ : 估加加減減 做成報告後再往上送 畢竟這一年來房價波
→ : 動太大 他們在第一線初核貸壓力也很大
→ : 辦信貸很快，約三週，可以同時進行啦，現在沒有什麼全貸，76F 08/17 16:00
→ : 最保險首購約8成，信貸不算在購屋貸款，但併在總總貸款額
→ : 度
→ : 苗栗，我知道有垂坤XD
→ : 最保險首購約8成，信貸不算在購屋貸款，但併在總總貸款額
→ : 度
→ : 苗栗，我知道有垂坤XD
推 : 剛出社會就在煩惱這個，先存點錢啦80F 08/17 16:28
推 : 我就知道前兩年房價上漲，造成一堆首購在那邊焦慮
→ : ，雙貸合一硬上
→ : 已經好幾篇都在硬捏了
我很努力存惹QQ推 : 我就知道前兩年房價上漲，造成一堆首購在那邊焦慮
→ : ，雙貸合一硬上
→ : 已經好幾篇都在硬捏了
月投資＋儲蓄占比47%
估計全儲蓄吧，比較快到頭期款（指數投資錢生比較慢）
推 : 收入來源出狀況，房貸還可以申請寬限84F 08/17 16:36
→ : 你雙貸合一，信貸沒辦法寬限的
推 : 自己要考慮清楚，雙貸合一的首購
→ : 負債比很緊繃的，到時候遇到狀況
→ : 投資客會推斷頭鍘出來，一個一個鍘
→ : 現階段我不會建議你頭期款差這麼多的情況下雙貸合
→ : 一上1000萬的房子
→ : 你雙貸合一，信貸沒辦法寬限的
推 : 自己要考慮清楚，雙貸合一的首購
→ : 負債比很緊繃的，到時候遇到狀況
→ : 投資客會推斷頭鍘出來，一個一個鍘
→ : 現階段我不會建議你頭期款差這麼多的情況下雙貸合
→ : 一上1000萬的房子
謝謝大大苦口婆心，我會好好思考現金流與風險的
推 : 小弟去年狀況跟你類似，剛畢業在新竹買方，信貸250，買91F 08/17 16:47
→ : 清大附近中古800快900，和屋主買，簽約後找信貸都來得
→ : 及，信貸很快，等房貸過了再去審都來得及。
我會擔心說，房貸下來了，會不會影響信貸？→ : 清大附近中古800快900，和屋主買，簽約後找信貸都來得
→ : 及，信貸很快，等房貸過了再去審都來得及。
若影響了，信貸不足＝頭期款不足＝付不出頭期款，這樣會完蛋
當然不會將頭期款全部押注在信貸這個金流就是了
→ : 記得交屋日期要壓後面一點94F 08/17 16:50
※ 編輯: shane87123 (114.32.238.248 臺灣), 08/17/2022 16:50:56→ : j大的也要好好參考，因為你要自己承擔95F 08/17 16:51
→ : 我的操作就是卡時間點，房貸過了馬上叫信貸去送審，銀96F 08/17 16:54
→ : 行他們很有經驗都知道你要幹嘛的，當時也是覺得抖抖的
→ : 但其實比想像中順利。
→ : 行他們很有經驗都知道你要幹嘛的，當時也是覺得抖抖的
→ : 但其實比想像中順利。
推 : 你先問問屋主能不能接受房貸頭期款但書，現在買氣99F 08/17 17:02
→ : 冷，屋主說不定願意接受
→ : 現在銀行放款越來越保守，很多貸不到8成，尤其中古
→ : 屋
→ : 冷，屋主說不定願意接受
→ : 現在銀行放款越來越保守，很多貸不到8成，尤其中古
→ : 屋
推 : 現在買氣哪裡冷....還是用搶的103F 08/17 17:18
→ : 你抓太緊，而且想的太美好
→ : 你看的上的還不一定買的起
→ : 半年後，漲幅如果超過你預期呢？
→ : 三成生活費是銀行最起碼的算法
→ : 看你其他負債，還款能力可能抓更低
→ : 如果前屋主剛入手沒多久，貸款成數更低
推 : 你不是降低物件金額，就是提高金流
→ : 中古屋鑑價本身就是個風險
→ : 但你似乎將所有風險都集中了
→ : 自備款起碼要抓3到3.5成
→ : 家具、空調、契稅、仲介費都是現金支出
→ : 如果不小心還裝修，那就再噴個幾十萬
推 : 何況看你拿信貸去要定存，就知道理財不行
→ : 趁年輕，多試試如何增加收入才是正解
→ : 因為目前你承擔風險的能力還太低
→ : 全貸背後要有穩健的支援才可
→ : 你抓太緊，而且想的太美好
→ : 你看的上的還不一定買的起
→ : 半年後，漲幅如果超過你預期呢？
→ : 三成生活費是銀行最起碼的算法
→ : 看你其他負債，還款能力可能抓更低
→ : 如果前屋主剛入手沒多久，貸款成數更低
推 : 你不是降低物件金額，就是提高金流
→ : 中古屋鑑價本身就是個風險
→ : 但你似乎將所有風險都集中了
→ : 自備款起碼要抓3到3.5成
→ : 家具、空調、契稅、仲介費都是現金支出
→ : 如果不小心還裝修，那就再噴個幾十萬
推 : 何況看你拿信貸去要定存，就知道理財不行
→ : 趁年輕，多試試如何增加收入才是正解
→ : 因為目前你承擔風險的能力還太低
→ : 全貸背後要有穩健的支援才可
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