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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2025-07-14 18:58:12
看板 Stock
作者 newlife520 (綠水)
標題 [請益] 質押還款和房貸，這樣的做法是正確的嗎
時間 Mon Jul 14 08:01:55 2025

請問我一家子月薪大約18萬，因為是公家飯，所以現金流很穩定
信用卡約3-4萬；房貸3.5萬；生活費…..

1、如果想要用月薪18萬去買ETF，（股利一樣再投入）可以增加維持率又可以賺股息，然
後
用質押去繳房貸和信用卡這樣操作可以嗎？

2、還是應該用股利還質押的錢，不要去買ETF?

3、還是應該先還信用卡的錢？

不好意思，我只是不太確定這樣的操作長期下來是否是良性的
謝謝先進

補充：
可能我敘述不恰當，抱歉抱歉。
我從來沒卡債過，每月絕對全部還。信用分數絕對高。3～4萬是一家人的卡費（保險、加
油、手機…）

我意思是，現金全部投入股票，質押去繳每月的卡費，股息算6%，但質押2.88%
房貸的確比質押低，是我思慮不周

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--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.136.105.120 (臺灣)
※ 作者: newlife520 2025-07-14 08:01:55
※ 文章代碼(AID): #1eT4ZrWm (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1752451317.A.830.html
推 Muilie      : 很穩1F 07/14 08:03
→ Muilie      : 槓桿開到能撬動地球
推 Like5566Like: 糕3F 07/14 08:04
推 a069275235  : 都不要還 能貸多少貸多少4F 07/14 08:05
→ kidbaby     : 信用卡能欠我也佩服你
07/14 08:05  不是欠卡債啦，是每個月卡費3.4萬
當然有時候只有2萬
→ kidbaby     : 這點算數都不會建議不要投資6F 07/14 08:05
推 iverboy     : 槓桿使用時很嚴謹的計算，你問這問題，代表你不能7F 07/14 08:06
→ iverboy     : 用槓桿，先前研究吧
推 jht         : 利息高的債務先還
07/14 08:07  正常來說債務只有房貸2.x%，沒負債
噓 IanLi       : 什麼都不懂就想開槓桿10F 07/14 08:07
推 motozey     : 我覺得可以11F 07/14 08:08
推 bertkuan    : 你這樣一直借新還舊 質押部位每月擴張 那天崩盤 你12F 07/14 08:09
→ bertkuan    : 能承受得了嗎？
→ zero7810    : 負債先清吧 負債投資除非遇到大行情 不然結果都會不14F 07/14 08:10

→ zero7810    : 好15F 07/14 08:10
推 neilisme    : 啥都不懂才更該全力開下去 畢竟有新手保護期16F 07/14 08:10
噓 yuyuen      : 在公家機關要飯？17F 07/14 08:11
推 c928        : 想錢想瘋了？18F 07/14 08:14
推 Dimitre     : 最好連房子一起質押 現在不買以後就賺不到了!19F 07/14 08:16
推 zzaglo      : 來ptt 想得到正常的回答那就是你的不對了20F 07/14 08:16
推 askker      : 先問自己信用卡循環利息幾趴？你股票賺幾趴21F 07/14 08:17
  信用卡不曾分期，我敘述不好
推 ru04hj4     : 什麼叫先還信用卡錢 是一個月刷3-4萬 還是有欠卡債22F 07/14 08:19
。一個月刷3～4萬
→ iuiuisme    : 18w在那邊問23F 07/14 08:19
噓 askaa       : 紅明顯不確定的東西絕對不能做請先好好讀書增加認知24F 07/14 08:19
推 joy2105feh  : 我覺得OK 開槓才賺得快25F 07/14 08:19
→ askaa       : 不然你問再多 也是枉然 版上很多黃金屋 請自取26F 07/14 08:19
推 kobe245566  : 信用卡都要借？？？先還一還吧27F 07/14 08:19
推 leo1217000  : 信用卡循環利息不是很高嗎28F 07/14 08:20
→ joy2105feh  : 信用卡應該是每月卡費3-4萬吧 有人會蠢到去借卡循?29F 07/14 08:20
推 antiPUMA    : 之前一些債蛙也是這麼做的 現在草已經長很高了30F 07/14 08:20
→ aaa80563    : 先養一下好習慣吧 信用卡有卡循不太好啊31F 07/14 08:22
推 angeltear15 : 超穩 買32F 07/14 08:22
→ eric02      : 增貸啊 公務人員不是無腦2.0左右？33F 07/14 08:23
→ bnn         : 這屬於連信用卡循環利率多少都沒搞懂的34F 07/14 08:24
→ saihao      : 糕了，喔不，是穩了！35F 07/14 08:24
→ bnn         : 是不是以為質押不用繳利息啊36F 07/14 08:24
→ LMgogo      : 公家機關月入 9萬37F 07/14 08:25
→ LMgogo      : 你檢查官等級喔
→ shinewind   : 每個月信用卡肯定要先還的吧39F 07/14 08:26
→ el1901      : 應該是開車加油用刷卡吧，若是兩人卡費三四萬算合理40F 07/14 08:26
推 joy2105feh  : 不覺得有卡循欸 每個月刷3-4萬很合理41F 07/14 08:27
推 Somebody99  : 利率高於房貸的錢都不要借42F 07/14 08:27
→ joy2105feh  : 卡循都繳最低 還要3-4萬的話很嚴重喔43F 07/14 08:27
→ rebel       : 沒講信用卡是什麼啊 我也有信用卡零息分期 每個月44F 07/14 08:31
→ rebel       : 也是好幾萬
推 wicer       : 先評估一下再來一次4月那波扛不扛的住46F 07/14 08:35
推 superamd    : 18萬公家機關......好猛47F 07/14 08:37
噓 The4sakenOne: 需要問就不要做 你大概沒做好準備48F 07/14 08:38
推 MeloHOT     : 穩到爆…49F 07/14 08:39
推 shaun851025 : 質押文出現 糕點到了50F 07/14 08:39
→ MeloHOT     : 公家飯 國營事業根本無敵 哈哈超爽德51F 07/14 08:40
推 leadershit  : 要評估遇到維持率不足的話要怎麼辦52F 07/14 08:40
推 Gipmydanger : 公務員不開槓桿真的放棄自己最大優勢53F 07/14 08:40
推 weibld      : 都不知道就都不要，這樣子最安全。54F 07/14 08:41
推 a9224359    : 可以去書局翻一下理財書，先小部分投資試試水溫，55F 07/14 08:42
→ a9224359    : 體會在市場的感覺
→ Karida      : 信用卡債先還完，不然一直付昂貴的循環利率57F 07/14 08:42
推 Rundstedt   : 收入這樣 信用卡繳循環？58F 07/14 08:45
→ MeloHOT     : 信用卡那就繳乾淨啊 等待個半年去弄增貸 公家飯絕對59F 07/14 08:48
→ MeloHOT     : 最低利率 銀行員留
推 nanahala    : 糕點到了61F 07/14 08:48
噓 loopdiuretic: 穩字一出 真的穩62F 07/14 08:49
推 jfw616      : 房貸還掉…全部用信用卡借出來….一張額度100萬..1063F 07/14 08:49
→ jfw616      : 張1千萬
推 mumuwei     : 信用卡千萬別還 繼續借@@b65F 07/14 08:49
推 Sex5F       : 是，沒錯，你是對的，相信自己這次穩贏66F 07/14 08:50
→ Sex5F       : 記得質押三層，這輩子看這次了
→ maniaque    : 強烈推薦炒幣炒外匯,槓桿下去,單車變摩托68F 07/14 08:53
→ sonyvaio    : 問就是開槓桿到最大69F 07/14 08:53
推 agvnol      : 糕...70F 07/14 08:54
推 jokem       : 信用卡？？71F 07/14 08:54
推 Mtcat       : 你先去問ai72F 07/14 08:55
推 Lowpapa     : 糕73F 07/14 08:55
→ mdkn35      : 融資再融券 選我正解74F 07/14 08:59
推 chronicle26 : 曾經美債最穩75F 07/14 08:59
推 kobebird    : 信用卡先還吧 循環利息超高耶76F 07/14 08:59
噓 billkira    : 一個月18萬繳不了卡費3、4萬77F 07/14 08:59
→ micropigkuo : 看起來他的意思應該是質押買ETF，股票的平均報酬應78F 07/14 09:00
→ micropigkuo : 該比質押利率高，股利的部分拿去繳正常信用卡的費
→ micropigkuo : 用，因為錢繳出去就出去了，買ETF可能還可以有額外
→ micropigkuo : 報酬，大跌只要質押算好200-300%，應該不會追繳
是的，我意思是如同m大說的
→ CGDGAD      : 已羨慕82F 07/14 09:03
推 Yamaholic   : 哇塞 公職月收18萬 這大概處長等級吧 股版真的臥虎83F 07/14 09:03
→ Yamaholic   : 藏龍
推 khoybgio    : 一家子 不等於 一個人85F 07/14 09:06
→ khoybgio    : 股版真的臥虎藏龍
推 ColdM       : 公職就是槓桿開爆87F 07/14 09:07
推 maxboy06    : 信用卡先還掉吧 信用卡最貴了88F 07/14 09:09
→ KY1998      : 解放日測試一下89F 07/14 09:10
噓 lmc66       : 這種無聊的問題去問chatGPT好嗎90F 07/14 09:10
推 GARY4242    : 可以91F 07/14 09:12
推 xxgogg      : ….？第一個問題為什麼有維持率？你質押了什麼0.092F 07/14 09:14
推 addy7533967 : 公家夫妻一人九萬也夠猛了93F 07/14 09:14
推 abcjoe61115 : 要先確定你是要資產增值還是要資產增長吧94F 07/14 09:18
→ abcjoe61115 : 回錯@@，是資產增值還是要現金流增加
推 topfree     : 信用卡當然先還啊..你以為ETF是隨買隨賺每月up的嗎96F 07/14 09:19
→ topfree     : QQ 閒錢才拿來投資，不是還欠著卡債就先投資耶..
推 Like5566Like: 會講一家人就是>=398F 07/14 09:19
→ biojo       : 要先知道高股息etf股利不是永遠像現在一堆10%。 剩99F 07/14 09:23
→ biojo       : 下的就是現金流算看看就知道 自己槓桿可以開多大了
→ biojo       :
推 Yamaholic   : 喔喔 我以為一個人 但是公職一人9萬大約課長級 也很102F 07/14 09:25
→ Yamaholic   : 厲害了
噓 sukipolymer : 跟你說沒問題 你敢做嗎104F 07/14 09:28
→ LMgogo      : 一人九萬跟本 薦九以上了105F 07/14 09:29
推 jin956      : 隱到不行106F 07/14 09:30
噓 square1234  : 4/2才過沒多久這些問題又跑出來了107F 07/14 09:30
→ phuckerc    : 質押的利率怎樣都比房貸高吧...
07/14 09:3
噓 zephyr105   : 笑死 你自便109F 07/14 09:32
→ lluunnaa    : 3的問題沒解決...會不會賺的都在還利息?110F 07/14 09:33
推 aertina     : 不要到時候槓到家破人亡欸111F 07/14 09:37
噓 blargelp    : 不行 我質押仔 質押不是這樣玩的112F 07/14 09:41
推 gotofumihisa: 問題3好屌113F 07/14 09:41
推 aixiiae2005 : 不要聽股版亂騙，超穩 你現金流這麼穩質押都保守的114F 07/14 09:42
→ blargelp    : 質押出來的錢必須產生金流115F 07/14 09:42
推 kof70380    : 大漲三個月 散戶不請自來116F 07/14 09:42
→ aixiiae2005 : 你還可以去信貸，房子增貸，車子也抵押貸 穩的一批117F 07/14 09:42
推 hate56      : 為什麼要欠信用卡費...?118F 07/14 09:44
推 rdjs        : 算現金流的話，etf報酬率隨便都超過質押利率119F 07/14 09:45
→ JerryLian   : 信用卡省點花 多出來的錢絕對比什麼ETF配息來的多啦120F 07/14 09:46
→ JerryLian   :  笑死
噓 cosmite     : 怎麼會問信用卡要不要先還？信用卡循環利率最貴 還122F 07/14 09:47
→ cosmite     : 會影響聯徵
→ tctv2002    : 唯一風險是 股災  如果現金流不足就爆掉 以前金融124F 07/14 09:49
→ tctv2002    : 海嘯就是這樣來的
→ a0616123    : 認真建議 信用卡絕對不要欠 利率超高而且降信用分數126F 07/14 09:50
→ slknsx      : 感覺樓上沒看清楚內容，他3個選項都沒有欠繳信用卡127F 07/14 09:53
→ lantimes    : 可以的 薪資穩128F 07/14 09:58
推 plaay       : 你講的好亂...就是要買借死嘛129F 07/14 09:58
推 littlestar66: 信用卡不還絕對是惡性的130F 07/14 09:59
→ plaay       : 而且也沒說現階段質押了沒?質押了多少?買股票去了?131F 07/14 09:59
→ plaay       : 3信用卡不還是不用自己的本金還，質押去還只付利息?
推 silence569  : 利息高的先還掉133F 07/14 10:05
→ silence569  : 質押的錢不要買股票
→ blue1204    : 質押質押在質押，懂？ 蜈蚣教不賣就不算賠135F 07/14 10:07
推 redbeanbread: 增貸融資再質押136F 07/14 10:09
推 micpen      : 連卡費 都還沒繳完 不需要投資啦 繳完再說吧137F 07/14 10:09
推 EvilJustice : 要借貸...當然是找利率低的，目前信貸都比房貸低了138F 07/14 10:11
→ EvilJustice : ，你又是穩定高薪，建議信貸，質押利率太高了
→ bbcer       : 也沒說哪個ETF,沒說質押利率,一律建議不要開槓桿140F 07/14 10:11
→ dream74917  : 信用卡不先還？這要考慮？141F 07/14 10:15
→ bbcer       : 看看美債疊券質押蛙風險案例？剛好利空都湊一起XD142F 07/14 10:19
推 nsaids      : 先去問AI 它能幫你算也不會嘲諷你或故意誤導你 問完143F 07/14 10:21
→ nsaids      : 再來PTT看鄉民回覆 過濾掉那些包藏惡意的人
推 awesome52   : 一波空投刷下來就被清算了 勸你別145F 07/14 10:23
噓 SDCREW      : 會欠信用卡費就知道理財完全出問題，這麼貴的錢竟146F 07/14 10:25
→ SDCREW      : 然還欠
噓 johnny7757  : 這種腦袋也能考上公家機關…148F 07/14 10:28
→ xzcb2008 …
推 xzcb2008    : 月入18應該也算中產了 可以了啦149F 07/14 10:34
→ longdi427   : 之前崩盤前質押教囂張到連6趴利息都教人無視穩賺不150F 07/14 10:36
→ longdi427   : 賠快梭哈~
推 sinlin1124  : 信用卡的錢要先還掉，利率高還會影響信用評分152F 07/14 10:39
推 TheTimes    : 放一百萬在美國鄉民躺平股ULTY ETF，周周領，周周153F 07/14 10:42
→ TheTimes    : 配、每個月就可以領四萬多元。所以建議先還卡債為
→ TheTimes    : 優先。有閒錢放投資躺平股，繳房貸，日常生活費。
推 carlos159357: 一年前信貸質押正夯的時候，一堆人說要貸好貸滿老婆156F 07/14 10:47
→ carlos159357: 小孩也拿去貸，是依據以下三點：1.股市長期向上不要
→ carlos159357: 怕、2.找個好的ETF股利繳貸款，股利保底5趴+信貸不
→ carlos159357: 可超過3%打平，七年後你就有股票了、3.質押可以無限
→ carlos159357: 期借下去，永遠持有超低利槓桿
→ carlos159357: 以上三點搭配ETF狂潮，一年間產生了信貸質押業務大
→ carlos159357: 爆發+各種槓桿流派在板上橫行
→ carlos159357: 你可以問問一年前跟風進場的人的心得
→ carlos159357: 那時候玩得可花了，信貸質押房子增貸開二次槓桿甚至
→ carlos159357: 三次槓桿，那時候超多教學文可以參考
→ simon1203   : 阿怎麼問一問人就跑了166F 07/14 10:52
→ danhunter   : 開槓還要問？167F 07/14 10:54
推 ddddmomo    : 穩到爆炸168F 07/14 11:00
推 pkmu8426    : 賺到台股破5萬  賺麻了169F 07/14 11:02
推 Matt2022    : 怎麼會有股息是多賺的偏誤170F 07/14 11:06
→ lenz0729    : 其實應該先問他這薪水 目前有多少本金171F 07/14 11:12
→ lenz0729    : 才知道他實際開銷
→ lenz0729    : 要是目前還負債 那上面推文跟詐騙一樣
推 Gipmydanger : 借便宜還貴的這是最基本174F 07/14 11:37
推 jackysupper : 認真回非常穩，錢只會貶值，股市長期漲175F 07/14 11:51
推 onekoni     : 信用卡利息高先還現賺啊176F 07/14 11:56
推 victorytim  : 超穩 現在槓桿下去五年後你會謝謝自己177F 07/14 12:04
噓 aly800301   : 信用卡不繳清 還想著質押…這財商賺多少都可能賠光178F 07/14 12:10
→ aly800301   : 光吧
推 whatyousay  : 穩到不行，真的180F 07/14 12:11
→ bagaking    : 首先，你要先用自己的錢操作個一兩年先181F 07/14 12:11
→ bagaking    : 知道自己的勝率，再者，開槓桿不會提高勝率，只會
→ bagaking    : 放大而已
→ IanLi       : 大家人真好，一年前連質借都不清楚，現在換要連信184F 07/14 12:18
→ IanLi       : 用卡都要當槓桿
推 csic018191  : 槓桿開起來186F 07/14 12:28
→ blackjose   : 這個條件，信貸就可以了，不要質押，靠利差套利187F 07/14 12:43
推 nacoojohn   : 1就好了啦，口袋深的且能一直舉債的人，應該不會問188F 07/14 12:43
→ nacoojohn   : 這些問題，你就先還債再投資吧
→ blackjose   : 有些人需要質押跟買房2胎都是貸款條件不好，利率很190F 07/14 12:45
→ blackjose   : 高。你這條件都可以壓超低，信貸套利就可以了
→ s2489       : 很良192F 07/14 12:58
推 mig         : 人家去年有房子在591賣，大家白擔心了XD193F 07/14 12:59
→ snowish     : 趕快借，大盤創高靠你惹194F 07/14 13:12
推 dreameryu   : 看那種借代利息低195F 07/14 13:16
推 qr1348      : 這版一堆閱讀障礙和韭菜的 來這邊問幹嘛196F 07/14 13:19
推 foreverday  : 建議月薪先還信用卡及房貸，行有餘力再投資0050或00197F 07/14 13:48
→ foreverday  : 628就好，不要買高股息ETF
推 winner112   : 認真回 還完信用卡再開始投資 房貸沒人在提早還的199F 07/14 14:02
→ winner112   :  何況你是公家單位
推 kanehhh     : 政務官或是黨職待遇很像蠻高的201F 07/14 14:29
推 imba789     : 都不還借夠多銀行就會怕你202F 07/14 14:41
→ kiloM       : 你再仔細想想再來..203F 07/14 14:43

※ 編輯: newlife520 (223.137.188.136 臺灣), 07/14/2025 15:38:41
推 MOCCO987    : 整體維持率不要低於400% 多的可以拿來日常用沒問題204F 07/14 15:47
推 B22475656   : 18萬來這邊問3萬的幹嘛哩205F 07/14 17:03
推 aaron68032  : 一個人月薪18萬的事務官只有法官能達到吧206F 07/14 17:30
推 shuname555  : 保險房貸加信貸，質押親友高利貸。二胎買房續增貸207F 07/14 18:09
→ shuname555  : ，轉投美債質借貸，喜迎年底三兩萬

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