作者 tiano (tiano)標題 [請益] 57/50歲夫婦退休規畫時間 Wed Aug 9 20:15:29 2023
我們夫婦不太會賺錢，兩人年收稅後才約120萬，幸好也不太會花錢，有多年記帳習慣，開銷約70-80萬元（浮動部分是醫療費用）。
預計5年後退休。無子女。長輩的醫療、長照方面，他們自有存款，我們需要做的是人力的支援和情感的支持而已。
有一間自住房，20多年兩房華廈。有一間老套房出租，月租1.2萬。都已無貸款。
動產淨值約2000萬。15%放在股票，其他85%都是定存。
聽起來就是很不會理財的中年人。因為年輕時經歷過起落，吃過兩次龜苓膏，
所以對投資相當保守。
（如果沒有意外的話，未來可能還有1000萬的遺產繼承，但不想列入計算，
畢竟希望長輩花在自己身上。）
理論上，依照我們目前的開銷習慣應該夠用。該玩的，年輕時也玩得差不多，
我們物慾又不高。DNR也都註記在健保卡了。
要再投入房地產，會擔心現在在高點，
而且我們的貸款條件沒有很好（年紀、收入等），最近一次談貸款時，銀行只願意核貸6成了。
請問對我們這樣中年夫婦，會給與什麼樣的資產配置建議？謝謝。
※ 編輯: tiano (61.224.165.37 臺灣), 08/09/2023 20:30:21
→ opm: 定存可以考慮移一部份到其他金融資產,指數ETF之類,別碰個股沒算錯的話,我也57了,95%的動產在國內外股市
其中34%+在指數型ETF上 怎麼分配再看看吧 睡得著為主1F 08/09 20:35
→ tiano: 謝謝，最近有跟風買美債ETF，都是一張張地買，不敢丟太多錢進去。4F 08/09 20:53
→ opm: 20年前我開過期貨戶,玩過權證,龜苓膏並不希奇
慢慢嘗試 這年紀心跳的風險不比金融市場小
定存實在擋不了通貨膨脹
別花太大心思在錢上了,您們的資產狀況已經在一般水準以上
又沒有要特別留給誰,有空研究下養生,跟未來退休生活做啥預想不要失去生活重心,維持社會聯結,有個50+網站可以加減看看
我處理人際能力頗弱,房子也沒興趣出租,怕麻煩6F 08/09 20:54
推 okpk3k: 前陣子在找長期壽險（有風險轉嫁的需求）跟保險經紀人閒聊的過程，他提到沒生小孩的頂客族其實是很需要“保險”的
他提到 頂客族因為沒有小孩 當夫妻其中一人 發生意外過世時，可能發生配偶無法繼承所有資產的情況
遺產繼承順序上 如果沒有小孩 也沒有父母 旁系的兄弟姊妹法律上會有部分的繼承權
就會發生一種莫名的情況 例如多年後你們夫妻退休了 那時父母也先離去 當夫妻其中一人過世時 他的兄弟姊妹可以來繼承一部分的遺產
但那些遺產可能是你們夫妻一輩子攜手打拼來的
但買保險 也無法避免兄弟姐妹來繼承遺產 只是有機會利用保險提前把部分資產轉成保險金來 達到指定繼承的效果，且保險金正常來說不會被判定為遺產，不會被課遺產稅，也不會被其他合法繼承人搶走
所以可以研究看看保險 配置一些保險 例如躉繳年金險 可以年年領錢 領到掛 活越久 有機會領到比本金還高的錢 中途離開 也能指定繼承給配偶 不會被其他人合法繼承 達到資產轉移的功能13F 08/09 22:23
推 lights: 如果之後勞退每人有兩萬，加上房租 其實就夠你們生活了
只是每年70-80應該不夠以後的生活 尤其醫療方面32F 08/09 23:11
→ tiano: 保險文中沒提，是因為我們把保險當保險，不做其他用途。年輕時當然傻傻地買過儲蓄險，已經都繳清了，幾年領回一些生存金，因為數字不大，略過沒提。醫療險也有實支實付的，夠用就好。罕病不打算醫治，DNR已簽好，求善終好走。
加上通膨，若久病還長壽，是可能不夠用。麻煩在這裡。
若有剩餘，留給手足，或手足的兒女，也就是我們的侄甥（我知道要留給侄甥需遺囑公證），或公益團體是沒關係的。34F 08/10 00:26
→ uranus99: 資產超夠，無貸款，這年紀就別投資了吧
不過看你很聰明的只買美債沒被騙去買指數型應該不用擔心41F 08/10 08:30
推 okpk3k: 如果跟手足關係好（夫妻雙方各自的手足都算） 就不用擔心 到時就算他們有合法部分繼承權 他們也能放棄繼承權 就怕關係不好 他們合法來搶遺產44F 08/10 10:20
推 goldenbee: 擔心的話可以考慮稍微減少年開銷，以我自己雙親為例
已退休，年開銷在50萬以下47F 08/10 10:37
推 TrySoHard: 這個穩到不行吧，我父母六七十了，資產可能你的1/5而已，還不是過得好好的49F 08/10 11:23
→ sagarain: 老了會越吃越少 花錢要看妳現在主要花在哪
一年80萬其實還真的花蠻多 而且你也沒貸款在還
一個月花到六萬 一天要2000捏51F 08/10 11:41
推 smile14for0: 年收120不投資可以存到2000萬很厲害欸 而且還有兩間無貸款房。54F 08/10 15:37
推 goury: 同樣覺得這收入配這開銷(且無住的花費)，是很會花的了。也許有相當高比重非一般人都必須的花費吧？56F 08/10 17:01
推 jheli: 可以考慮00772B、00773B兩檔債券型ETF，兩支都是追蹤彭博十年期的優質債券，適合退休族的低風險投資理財58F 08/10 17:13
推 Redundancy: 會擔心失能臥病在床 就買失能險 還可辦以房養老撐著61F 08/10 19:04
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